Elektronische Geldausgabeprobleme und -regulierung. Aussichten für die Entwicklung von elektronischen Geld- und Zahlungssystemen in der Russischen Föderation

Nach Angaben der Analysten werden bald elektronische Berechnungsmittel vollständig von dem Cash-Markt und den Prüfungen überall, da sie eine bequemere Methode für die Bezahlung von Waren und Dienstleistungen darstellen. Experten warnen jedoch, dass in diesem Bereich die Banken mit dem Wettbewerb von Finanzdienstleister konfrontiert werden, da der Anbieter, der Benutzer mit einer bequemen und einfachen Benutzeroberfläche liefern, sie lange halten kann.

In den letzten Jahren in der Welt wächst die Beliebtheit des Handels mit Aktien von Unternehmen über das Internet schnell. Einzelne Investoren konnten Transaktionen in der Tat abschließen, ohne das Haus mithilfe zu bringen elektronisches Geld.

Mit der Verteilung des Internet-Handels steigern sich die Anzahl der kleinen Volumenstransaktionen. Der Internet-Handel entwickelt sich derzeit auf andere Sektoren des Finanzmarktes zuversichtlich: der staatliche Wertpapiermarkt, Währung und dringend. Trotz aller aufgelisteten Vorteile von elektronischem Geld genießen sie keine hohe Beliebtheit. Laut Prognosen in den nächsten fünf Jahren wird die elektronische Geldtechnologie jedoch erheblich verbessert, und bis Ende 2009 betragen die Höhe der elektronischen Zahlungen 60% aller interaktiven Transaktionen, obwohl dieser Indikator 14% nicht überschreitet. Unternehmen, die elektronisches Geld erhalten, können sich auf einen Rückgang der Kosten zählen, der durch Nichtbezahlung von Konten bei der Verwendung von Kreditkarten verursacht wird, sowie das Volumen von kommerziellen Transaktionen zwischen Herstellern und Verbrauchern sowie zwischen einzelnen Benutzern auszubauen. Die Shock-Technologie für elektronisches Geld ist Smart-Card-Technologie, dh Plastikkarten mit Computer und kryptographischen Software innen. Diese bereits notierte Karte eignet sich nicht nur für die Zahlung von Waren in Geschäften, sondern auch für Berechnungen im Internet. Bereits heute in Russland, basierend auf Smartkarten, erschien ein elektronisches Geld, das für "Zur Bezahlung von Geldbußen der Verkehrspolizei" gekennzeichnet ist. Elektronische Geldtechnologie zieht erhebliches Interesse an, und viele Handelsunternehmen verwenden ein solches Formular und ein solches Zahlungsmittel.

Es gibt viele umstrittene Themen in Bezug auf die Einführung von elektronischem Geld. Die Einführung von elektronischen Währungen führt zu einer Reihe von Fragen wie grundsätzlich nicht gelöste Probleme bei der Steuersammlung, die Emissionen, das Mangel an Emissionsnormen und der Umlauf elektronischer Non-Mitleidgeld, Bedenken hinsichtlich der Verwendung elektronischer Zahlungssysteme für Geldwäsche.

Die Hauptgründe für die Zurückhaltung von Banken zur Entwicklung von Projekten mit elektronischem Geld sind:

• - Die Notwendigkeit, die Entwicklung zu finanzieren, dessen Früchte Konkurrenten sind;
• - die Schwierigkeiten der Zusammenarbeit mit anderen Banken, um die Kosten innovativer Entwicklungen aufzuteilen;
• - Kannibalisierung bestehender Bankprodukte Neu;
• - Mangel an qualifizierten Spezialisten in ihrem eigenen Staat;

Vor dem Hintergrund von Problemen mit der Umsetzung von Projekten von "elektronischem Geld" von Geschäftsbanken erscheinen viele kleine Projekte auf dem Markt mit den Hauptproblemen, deren Probleme sind:

• - Während sehr geringe Größe echter Markt "Elektronisches Geld";
• - Prioritätsorientierung der Rechtsvorschriften auf dem Gebiet der Zahlungssysteme in der Bankenwirtschaft;
• - Die Unrettungsmittel der Regulierungsbehörden, um den Marktsystem des Zahlungssystems zu starten - "NICHT BANKEN";
• - Eine große Anzahl von Technologien, die sich auf ihre Verbraucher und Mangel an Standards konkurrieren und schlecht konkurrieren.

Natürlich können die Probleme des neuen Marktes von "Electronic Money" durch einen langen evolutionären Weg oder mit Hilfe von großen Infrastrukturprojekten gelöst werden, die von Staaten initiiert wurden.

Elektronisches Geld ist besonders nützlich und bequem, wenn Sie Massenzahlungen von kleinen Mengen durchführen.

Wenn beispielsweise Zahlungen in Transport, Kinos, Clubs, Zahlung von Versorgungsdiensten, Zahlung verschiedener Geldbußen, Berechnungen im Internet usw., wird beispielsweise schnell ausgeführt, dass der Zahlungsvorgang von elektronischem Geld schnell durchgeführt wird, es gibt keine Warteschlange, geben keine Lieferung an , Geld ist schnell vom Zahler zum Empfänger.

Elektronisches Geld ist korrekt mit Bargeld mit Bargeld korrekt, da die Berufung von Non-Cash-Geld notwendigerweise personifiziert ist und die Details der beiden Parteien auch bekannt sind. Im Falle von Berechnungen durch elektronisches Geld reicht es aus, die Details des Empfängers des Geldes zu kennen.

Die Aussichten für das Einsatz von elektronischem Geld werden vollständig aus dem Markt bar und prüfen, da sie einen bequemeren Zahlungsmöglichkeiten für Waren und Dienstleistungen darstellen.

Trotz aller aufgelisteten Vorteile von elektronischem Geld genießen Sie keine hohe Beliebtheit. Unternehmen, die elektronisches Geld erhalten, können sich auf einen Rückgang der Kosten zählen, der durch Nichtbezahlung von Konten bei der Verwendung von Kreditkarten verursacht wird, sowie das Volumen von kommerziellen Transaktionen zwischen Herstellern und Verbrauchern sowie zwischen einzelnen Benutzern auszubauen. Die Shock-Technologie für elektronisches Geld ist Smart-Card-Technologie, dh Plastikkarten mit Computer und kryptographischen Software innen. Diese bereits notierte Karte eignet sich nicht nur für die Zahlung von Waren in Geschäften, sondern auch für Berechnungen im Internet. Elektronische Geldtechnologie zieht erhebliches Interesse an, und viele Handelsunternehmen verwenden ein solches Formular und ein solches Zahlungsmittel. einer

Im Jahr 2012 wurden in Höhe von 2,1 Milliarden Transaktionen in Höhe von 9,1 Billionen im Territorium der Russischen Föderation mit Zahlungskarten begangen. Rubel, deren Cash-Entfernungsvorgänge in Bezug auf Menge und 88,9 Vol .-%, Zahlungen für Waren und Dienstleistungen in Höhe von 76,2%, Zahlungen für Waren und Dienstleistungen beliefen - 23.4 und 9,7%, andere Vorgänge (Transfers "von der Karte auf die Karte", Zahlungen für gemeinnützige Ziele und dergleichen) - 0,4 und 1,4%. Erhebliche Wachstumsraten von Zahlungen für Waren und Dienstleistungen (42,0% - nach Menge und 51,1% - Volumen) beziehen sich direkt auf die Entwicklung der Infrastruktur auf Empfangskarten, um zu zahlen. einer

Das Wachstum von Non-Cash-Zahlungen trug zur Installation von Handelsklemmen bei - nur in 9 Monaten 23,6 Tausend neue Geräte, die in den Filialen erschienen (die Gesamtzahl erreichte 118,3 Tausend). In den letzten drei Jahren stieg ihre Zahl jährlich um 6-18 Tausend. Parallel dazu erhöht sich die Anzahl der Zahlungskartennutzer sowie deren Einkommensniveau. Wachstum spielt seine Rolle lohnDas listet Ihre Mitarbeiter zunehmend auf Kartenkonten auf. Kunden von Banken werden allmählich an Nicht-Bargeldzahlungen gewöhnt. Dies trägt zur Tarifpolitik der Institutionen bei. In der Tat ist es oft für die Entfernung von Bargeld, es ist notwendig, die Kommission zu zahlen, insbesondere wenn die Kreditkarte. " 2

Die Analyse der Verschwendung der Inhaber von 16 Millionen Karten, die meisten Bürger analysieren, verwenden die meisten Bürgerkarten in Lebensmittelgeschäften und Supermärkten - 51% der Operationen. Die zweite Position hat den Kauf genommen haushaltsgeräte, Computer und Mobiltelefone - 32%, dritte Berechnungen für Tankstellen (5,6%). Andere Operationen, insbesondere Unterhaltung, Cafés, Kauf von Kleidung, Schuhen und Schmuck, machten insgesamt 11,4% aus. "Die beliebtesten täglichen Einkäufe von Produkten und bei aktiven Nutzern des Internets ist der Kauf von Flugtickets verteilt. 3.

Das Wachstum von Nicht-Bargeldzahlungen in der Zukunft sollte auch zur Technologie der kontaktlosen Zahlungen beitragen, die von den größten Zahlungssystemen gefördert wird: Mastercard-PayPass und Visa-Paywave. "Wir bemühen uns, Zahlungskarteninhaber zu erklären, dass die Karten ein praktisches und sicheres Zahlungsmittel sind. Dafür erlaubte das Unternehmen kostenlos Bargeld von Debit Mastercard-Karten in jedem Geldautomaten.

Dadurch können Sie nicht die Suche nach "Ihr" ATM kümmern, um das gesamte Gehalt sofort zu entfernen. Infolgedessen zahlen die Menschen, die von Karten aktiver zahlen, und Bargeld wird nach Bedarf entfernt ", sagt sie. Reduzierte Tarife und Visum. einer

Die Marktteilnehmer glauben, dass die Schattenwirtschaft die Hauptbremse der Entwicklung von Non-Cash-Siedlungen ist. Groß handelsnetzwerke.Die vollständigen Verkäufe erkläre, haben längst Zahlungskarten zur Zahlung eingeführt und sogar aktiv an den Kampagnen von Zahlungssystemen teilnommen, um diese Vorgänge zu fördern. Und es ist unrentabel an kleinen Händlern - um die Besteuerung zu reduzieren, decken sie einen Teil des Umsatzes ab. Einige Einkäufe von Bürgern ziehen es vor, in der Basar zu tun, wo keine Möglichkeit besteht, mit Zahlungskarten zu zahlen.

Bankiers wetten auf mobile Zahlungen. "Internet-Banking und mobile Anwendungen - Einige der wachsenden Bankenkanäle. Menschen, die versucht haben, Rechnungen über das Internet zu zahlen, und Transfers auf die Karte in den Terminals zu erhalten, ist unwahrscheinlich, dass sie in den Filialen Bargeld erhalten. " Darüber hinaus hält die Entwicklung von Nicht-Bargeldzahlungen weiterhin die Stereotypen der Kunden zurück. "Viele Karteninhaber-Angst werden von ihnen berechnet oder einfach nicht von einer solchen Gelegenheit, glauben, dass die Karte nur erforderlich ist, um ein Gehalt zu erhalten. 2

Jährliche Wartung elektronische Karten Sberbank wird sofort aufgeladen, wenn sie aktiviert ist. Für den Bequemlichkeit von Inhabern von Debit- und Kreditkarten werden nachfolgende Gebühren für die jährliche Kartenwartung von der Bank vom Kartenkonto automatisch abgeschrieben. Wenn Sie möchten, kann die Zahlung über die Kassierer der Bank erfolgen, aber ich denke, wenn Sie große Warteschlangen in den Niederlassungen der Sberbank haben, können Sie kaum den Wunsch haben. Je nach Art Ihrer Kreditkarte können die Kosten des jährlichen Dienstes in der Sberbank Russlands 750 oder 3000 Rubel betragen. Mit anderen Boards, die bei der Verwendung der Karte in Rechnung gestellt werden, können Sie finden tarifplan.. 1

Der Umsatz von nur einem erfolgreich gelieferten Zahlungsterminal kann 30 Tausend Rubel erreichen. Die Einkommen des Eigentümers der Terminals werden aus den drei bis fünf Prozent der ausländischen Zahlerkommission und der zweiprozentigen externen Kommission des Dienstleistungsbetreibers gegründet, dessen Halbsitzer ein Zahlungssystem eingeht. Bei den Anlagen der Zahlungssysteme weisen Experten drei Hauptzahlungssysteme an, die etwa 80% des Bundesmarktes aufnehmen - dies ist "E-Port", "Cyberplat" und "OSMP" ("Kombiniertes System der Sofortzahlungen"). Zahlungsterminals sind noch gefragt. Aber sie kamen, um bargeldlose Zahlungen zu ersetzen.

Die Kommissionen werden natürlich verringert, denn im Falle des gesamten Übergangs in Höhe von ADMs von Banken werden bei den Banknoten in unseren direkten Wettbewerbern für Banknoten.
Der Fortschritt steht nicht still. Bereits heute sind Lesegeräte in Zahlungsterminals montiert, sodass Sie Bankkarten und Angaben von Barcode (Quittungen, Rabattkarten usw. 2) verwenden können

In der modernen Welt, egal wie bedauerlich es, überall, nicht nur im wirklichen Leben, sondern auch im Internetbereich, es gibt Verbrechen und elektronische Zahlungssysteme der Zahlung, betrügerte Betrüger nicht umgangen.

Als Statistiken zeigen die häufigsten Täuschungen, die mit der Internetwährung verbunden sind, auf unserem unerfahrenen Wunsch, fast jeder Konversationsperson unbedingt zu vertrauen.

Jedes der Personen, die mit elektronischen Zahlungssystemen zusammenarbeiten, können in die Angelbausträger gelangen, und wahrscheinlich kamen viele. Die übliche und sehr häufigste Situation, die fast jeder von uns in seinem Leben erfüllte, als Sie etwas im Internet bestellten, zahlten sie alles, aber am Ende haben sie keine Waren oder Ihr Geld erhalten. einer

Jeden Tag, nur in russischen Internet-Räumen, gibt es Millionen von Verträgen, eine Vielzahl von Verkäufen, bevor Sie Ihre Arbeit ausführen. Und in allem Risikomisiko besteht ein sehr großes Risiko, in Betrüger zu laufen. Durch die Entscheidung aller Probleme ist es, spezielle Internet-Ressourcen SafeDeal.ru anzusprechen. Diese Website bietet Ihnen die Möglichkeit, mit Ihren Partnern jeden Vertrag abzuschließen, der eine echte Rechtskraft haben wird. Das heißt, im Falle der Nichterfüllung des Vertrags durch Ihr Kontrahenten können Sie problemlos eine Klage vor Gericht einreichen oder das Recht auf Anerkennung des Vertrags nicht gültig sein, ist im zivilen Verfahrensverfahren nicht gültig. Die Essenz dieser Ressource besteht darin, dass die Administratoren dieser Website selbst alle erforderlichen Informationen über Ihren Partner überprüfen, sie können die Sicherheit und die Rechtskraft Ihres Vertrags garantieren. Natürlich bezweifeln Sie vielleicht, ob sie vertrauen können. Sie können Sie jedoch die Zahlen überzeugen, denn in den ersten Tagen der Arbeit hat dieser Dienst in den ersten Tagen erfolgreich an der Vertragsabschluss mehr als 100 Kunden unterstützt. Natürlich sind solche Dienstleistungen nicht frei, aber 3% der Kosten der Transaktion sind nicht so großes Geld, um die Sicherheit Ihrer Verträge zu gewährleisten. 2

So ist das elektronische Geld zuerst - dies ist eine neue Form von Kreditgeld, die in Form von elektronischen Impulsen auf dem technischen Gerät dargestellt ist und die Funktion des Werts des Werts, der Umlaufmittel, Zahlungsmittel sowie der Funktion ausführt von Weltgeld.

Zweitens die Art des elektronischen Geldes multidimensional. Elektronisches Geld besitzt nicht nur Rohstoff, sondern auch durch Kredit-, Rechts- und Informationsnatur.

Drittens in seiner evolutionäre entwicklung Elektronisches Geld hat den Weg aus der nicht barer Form des Umgangs von Bargeldform bestanden.

Viertens entwickelt sich das elektronische Geld ständig, was reflektiert wird, wie wir gesehen haben, wie wir sie sahen, in der Verteiler ihrer Art.

Bei der Einführung von elektronischem Geld im Geldumsatz ergeben sich folgende Hauptprobleme:

Mangel an legislativen Rahmen für elektronisches Geld.

Derzeit sollen die staatlichen Strukturen der meisten Länder keinen neuen Gesetzgebungsrahmen für elektronisches Geld bilden, der die bestehenden Rechtsvorschriften unter ihnen anpassen kann. Sicherheitsprobleme kann durch technische, funktionale und rechtliche Methoden durchgeführt werden.

ZU technische Methoden Diese verwenden geschützte technische und Softwaregeräte, Informationscodierung, Benutzerauthentifizierung.

Funktionsmethoden - Festlegung von Einschränkungen bei der Verwendung von elektronischem Geld, periodisches Update software und eine Reihe anderer Maßnahmen. Die Rechtsmethode ist eine gesetzgeberische Basis, die das Verfahren für den Einsatz und die Verarbeitung von elektronischem Geld reguliert und die Verantwortung für die Verstoß gegen den Rechtsvorschriften festgelegt. Mit jedem Jahr wird auch die Zahlung mit elektronischen Karten relevanter, da es sehr bequem und einfach ist.

Trotz aller Vorteile von Bankkarten transportieren elektronische Geld auch eine Reihe von Mängeln, um sie zu verwenden. Zunächst betrifft es die Kosten, die sie benötigen. Dieses Problem bezieht sich auf Banken und Unternehmer. Auch ein wenig Sorge und gewöhnliche Menschen. Einfache Menschen müssen Geld für die Herstellung der Plastikkarte selbst ausgeben. Glücklicherweise sind dies jedoch kleine Kosten, desto mehr Karte wird in der Regel seit 2 Jahren ausgestellt.

Bei den Besitzern der Geschäfte bleibt diese Frage eines der wichtigsten. Immerhin müssen Sie ein Terminal oder seine Miete erwerben. Außerdem braucht er Wartung. Infolgedessen erscheint es nicht einen kleinen Betrag. Daher müssen einige Handelspunkte eine Provision in bargeldloser Berechnung einnehmen. Bei Banken haben sie im Allgemeinen die enormen Kosten. Sie müssen nicht nur elektronisches Geld produzieren, sondern immer noch teure Geldautomaten installieren und Geld für ihren Dienst ausgeben. Das heißt, das Gehalt an Sammlern auszusprechen, zahlen Sie Strom, aus dem sie arbeiten usw. Der folgende Punkt kann über die Probleme der Unannehmlichkeiten beachtet werden. Das typischste ist, um Geld auszulösen oder ihr Bankkartenbetrag herauszufinden - es ist notwendig, in der Zeile am Geldautomaten zu stehen. In den ersten Tagen wird in den ersten Tagen eine besonders große Menschenmenge beobachtet, nachdem ein Gehalt oder Zinsen auf Einzahlungen übertragen wurde.

Das wichtigste Problem ist nicht an allen Orten, die nicht mit der Karte berechnet werden können. Daher glaubt der größte Teil der Bevölkerung, dass es besser ist, Geld in bar zu halten, und sehen Sie, wie sehr ich einen Kauf gebe. Dieser Nachteil sollte berücksichtigt werden. Trotzdem wird die Zukunft der Wirtschaft trotzdem mit der elektronischen Form der Berechnung verbunden. Und die Menschen müssen sich daran gewöhnen, mit einer Bankkarte für Waren und Dienstleistungen zu zahlen. In solchen Situationen wird heute empfohlen, Fonds in bar und in zu speichern im elektronischen Format.. Wenn möglich, verwenden Sie die Karte. Zum Beispiel in Supermärkten oder in geschäftsräumewo das Terminal vorhanden ist.

Ein weiteres Problem ist das Fehlen eines einzelnen Zahlungssystems. Bis heute gibt es viele von ihnen. Wenn Sie, vermuten Sie, dass Sie Yandex-Geld verwenden, nicht alle Online-Shops ermöglichen es Ihnen, ihre Waren bei dieser bestimmten Zahlung zu bezahlen. Dieser Nachteil wird auch mit WebMoney und anderen Systemen gefunden. In den Geschäften mit einem Terminal können Sie mit der Ward nicht auszahlen, und Sie müssen Geld auf einer Bankkarte abheben.

Wie bei den Zahlungssystemen wird empfohlen, sich mit einem zuverlässigen Kennwort zu schützen, auf Ihren PC herunterzuladen antivirus Programm Und natürlich meldet niemand seine geheimen Informationen. Was für ein beispielloses E-Geld, die negativen Momente sind immer bei ihrer Verwendung. Das einzige, was getan werden kann, ist, ihre nachdenklichen Verbesserungen zu minimieren. Wenn ich beispielsweise ein einzelnes Zahlungssystem existierte, verschwanden die Menschen mit der Möglichkeit der Wahl und mussten nur die einzige Zahlung verwenden.

Derzeit ist die Frage der Aussichten für den Einsatz von elektronischem Geld in unserem Land und im Ausland aktiv diskutiert. Basierend auf der Analyse der Meinungen verschiedener inländischer und ausländischer Ökonomen und Praktiker in Bezug auf die Möglichkeit, die Praxis der Verwendung von elektronischem Geld bei der Bezahlung von Waren und Dienstleistungen auszubauen, können drei Hauptszenarien für die Entwicklung der Situation formuliert werden:

• 1. Das Szenario ist das erste: Elektronisches Geld wird nicht weit verbreitet oder vollständig aus dem Berufung verschwunden.
• 2. Szenario Sekunde: Elektronisches Geld wird weit verbreitet als Zahlungsinstrument und Kontakt zusammen mit traditionellem Bargeld.
• 3. Szenario Dritter: Elektronisches Geld wird vollständig aus der Umwandlung traditioneller Bargeld überlegen.

Trotz der vierteljährlichen Erfahrung bei der Einführung von elektronischem Geld in den Industrieländern hat der Anteil von Bargeld weiterhin den überwältigenden Teil der Siedlungen im Bereich Retail und Dienstleistungen. Die rasche Entwicklung von elektronischen Geldsystemen Mitte der 90er Jahre des letzten Jahrhunderts, als mehrere hundert Pilotprojekte seit einigen Jahren erschienen, endete es. Viele Projekte und fehlten keine ausreichende Menge an Verbrauchern, um ihre Existenz abzuschließen.

Finanzielle Ausfälle einiger elektronischer Geldaussteller, unzureichendes Interesse an der letzten Bevölkerung und handelsunternehmen Erlaubt einen gesonderten inländischen und ausländischen Wissenschaftler, die Annahme zu nehmen, dass elektronisches Geld in der Zukunft keinen anständigen Wettbewerb leisten kann und nur im Rahmen einiger geschlossener Systeme (erstes Szenario) funktionieren wird.

Eine solche Schlussfolgerung ist eilig. Heute ist elektronisches Geld auf einem der ersten Schritte seiner Entwicklung, das sich in einem relativ geringen Grad ihrer Einhaltung der gewünschten Währungseigenschaften widerspiegelt. Modernes elektronisches Geld ist ein monetärer Surrogat, das nur als Austauschmittel wirkt, was für die anschließende Berechnung sorgt, und keine neue Form von Kreditgeld.

Dies ist jedoch ein temporäres Phänomen. Informations- und Finanztechnologien werden ständig verbessert, in vielen Ländern werden in vielen Ländern ein neues oder Änderungen in der alten Gesetzgebung entwickelt, der Regulierungsprozess, der Umlauf und die Rückzahlung von elektronischem Geld, der Telekommunikationsinfrastruktur entwickelt, entwickelt E-Commerce. All dies sollte zur Bildung neuer elektronischer Geldsysteme beitragen, was wirklich zuverlässig, effizient und bösartig ist und daher für die Verbraucher attraktiv ist.

Mit anderen Worten, elektronisches Geld funktioniert und wird von Themen in der Zukunft verwendet, wenn auch nicht in der Form, in der sie heute existieren.

Gemäß einer Reihe von Ökonomen, in der Zukunft, elektronische Geld auf Hardwarebasis, in der Lage ist, traditionelles Bargeld- und Überprüfungen aus der Zirkulation vollständig zu verdrängen, während elektronisches Geld auf einer Software-Basis Kreditkarten (drittes Szenario) ersetzen wird.

Ein solches Entwicklungsszenario scheint uns am wenigsten wahrscheinlich zu sein. Tatsache ist, dass traditionelles Bargeld am einfachsten mit dem Zahlungsinstrument ist. Um sie zu verwenden, sind keine speziellen Programme oder technischen Geräte erforderlich, da bei elektronischer Geld die Zahlung durch die einfache Übertragung des physischen Subjekts (Währung) an den Zahler der Zahlung durchgeführt wird.

Die Wahrscheinlichkeit, ein solches Szenario zu implementieren, wird noch weniger, wenn elektronisches Geld den Status eines legitimen Zahlungsprodukts im Staat nicht erhält. Dies bedeutet, dass jeder Zahlungsempfänger im Ermessen weigern kann, E-Mails an der Zahlung seiner Waren und Dienstleistungen anzunehmen. Mit anderen Worten, der Besitzer von elektronischem Geld, theoretisch, kann im Allgemeinen ohne den Lebensunterhalt sein.

Darüber hinaus hat traditionelles Bargeld, das von der Zentralbank ausgestellt wurde, ein Nullkreditrisiko, während elektronisches Geld verpflichtet sind, private Kreditinstitute zu sein, hat deutlich höher als der Grad des Kreditrisikos. Daher hat traditionelles Bargeld zunächst von Bedeutung wettbewerbsvorteile vor elektronischem Geld.

Es ist höchstwahrscheinlich, dass die Entwicklung von elektronischem Geld im zweiten Szenario auftreten wird. In diesem Fall wird elektronisches Geld mit anderen Zahlungsinstrumenten für das Recht konkurrieren, das als Zahlungsmittel für Waren und Dienstleistungen eingesetzt zu werden.

Die größte Reduktion des spezifischen Gewichts von Banknoten und Münzen in der Struktur der engen Geldversorgung wird in den folgenden Ländern beachtet - Deutschland, Belgien, Niederlande und Singapur. Und es sind diese Länder, die derzeit weltweit führend in der Entwicklung und Verwendung von elektronischem Geld sind. Und obwohl der Einfluss des elektronischen Geldes selbst auf den Prozess der Verdrängung traditioneller Bargeld relativ klein ist, ist dies vor allem aufgrund des Wachstums der Verwendung von Plastikkarten, die sich in der Zukunft ändern, vor allem sich ändern.

Modernes elektronisches Geld ist ein monetärer Surrogat, das nur als Austauschmittel wirkt, was für die anschließende Berechnung sorgt, und keine neue Form von Kreditgeld. Dies ist jedoch ein temporäres Phänomen. Informations- und Finanztechnologien werden ständig verbessert, in vielen Ländern werden in vielen Ländern ein neues oder Änderungen in der alten Gesetzgebung entwickelt, der Regulierungsprozess, der Umlauf und die Rückzahlung von elektronischem Geld, der Telekommunikationsinfrastruktur entwickelt, entwickelt E-Commerce. All dies sollte zur Bildung neuer elektronischer Geldsysteme beitragen, was wirklich zuverlässig, effizient und bösartig ist und daher für die Verbraucher attraktiv ist. Mit anderen Worten, elektronisches Geld funktioniert und wird von Themen in der Zukunft verwendet, wenn auch nicht in der Form, in der sie heute existieren.

Der Horizont der Vorhersagbarkeit der Industrie überschreitet nicht fünf Jahre. In der Tat, acht / zehn Jahre, wurden mehrere Enthusiasten ein progressives Paypal-System für Zahlungen zwischen den beiden PDAs über den Infrarothafen entwickelt, der Anführer von Online-Lösungen war das Digicash-System, das die absolute Privatsphäre der Zahlungen auf dem Gebiet der verwandten Entwicklung sicherstellt, zweifellos dominierte das Mondex-System.

Im Allgemeinen wurde er ernsthaft diskutiert, ob elektronisches Geld eine unabhängige Währungseinheit erstellen würde, die traditionelle Zahlungsmittel verdrängt, und ob sie zur Schaffung einer neuen finanziellen Realität führen werden. All dies ist aus verschiedenen Gründen in keinerlei Existenz oder nicht erkennbar, was jedoch einen mächtigen Impuls für die Entwicklung dieser Branche gibt.

Technologische Rivalität zwischen zwei dominanten Technologien - elektronischem Geld und Kreditkarten - auf der Höhe des Trends wurde eindeutig zugunsten der ersten aufgelöst.

Eine Prognose für die Entwicklung von elektronischem Geld in Russland ist notwendig, um das Folgende hervorzuheben. Der Löwenanteil der Zahlungen, nach einigen Schätzungen - über 90%, auf dem Gebiet des Einzelhandelshandels, wird in bar durchgeführt. Das Entwicklungsniveau der Nicht-Cash-Zahlungsinstrumente ist extrem niedrig. Trotz der zehnjährigen Geschichte der Entwicklung und Verwendung von Kunststoffkarten in unserem Land betrug ihr Anteil an der Gesamtzahl der Nicht-Bargeldtransaktionen Anfang 2002 nur 4,5%. Das wichtigste Non-Cash-Zahlungsinstrument ist der Banküberweisung - der Anteil an der Gesamtzahl der Nicht-Bargeldtransaktionen Ende 2001 beträgt 95,2%. Elektronische Geldsysteme erhielten keine wesentliche Entwicklung.

Im Gegensatz zu den meisten wirtschaftlich entwickelten Ländern, in denen über drei Jahrzehnte ein elektronisches Geld auf Hardwarebasis entwickelt haben, und erst kürzlich gibt es Netzwerkgeld, es gibt nur Netzwerkgeld in Russland. Dies kann durch die folgenden grundsätzlichen Gründe erläutert werden: Schwache Infrastrukturentwicklung, die in einer kleinen Anzahl von Terminals exprimiert wird, die Kunststoffkarten (in führenden Ländern, elektronische Geldkartenwartung servieren, ist oft durch dieselben Terminals möglichst möglich wie Plastikkarten möglich). niedrigere anfängliche und laufende Kosten der Teilnehmer in Netzwerken von Netzwerkgeld; Hohe E-Commerce-Entwicklungsschritte (nach den Daten, die auf der 4. Internationalen Konferenz "Ebusiness Russland 2004" vom Exekutivdirektor bereitgestellt werden Nationalverband E-Commerce-Teilnehmer A. Nikolsky, das Volumen des E-Commerce in Russland im Segment B2C stieg von 218 Millionen US-Dollar auf 480,4 Mio. USD, 2004 - 615,4 Mio. USD). Zu den Hauptgründen, die die Entwicklung und Nutzung von elektronischen Geld in Russland zurückhalten, ist es notwendig, einzubeziehen: Sehr eingeschränkte Lösungsmittelversorgung der Bevölkerung; fehlt ein zuverlässig funktionierendes nationales Bankensystem; Nachteile von B. gesetzgebungsbasiswas keine angemessenen Garantien zur Erfüllung aller Pflichten für elektronisches Geld bereitstellt; Das Fehlen einer klaren Staatspolitik hinsichtlich der Entwicklung von elektronischem Geld.

Um die Praxis der Verwendung von elektronischem Geld in Russland und der Regulierung von Vorgängen zur Umsetzung von Operationen mit ihnen zu erweitern, muss eine Anzahl der folgenden Maßnahmen umgesetzt werden. Erstens ist es notwendig, ein klares Definieren des Konzepts von "elektronischem Geld" auf der legislativen Niveau, um die Liste der möglichen Operationen mit ihnen und der Zusammensetzung der Teilnehmer in elektronischen Geldsystemen zu ermitteln. Es wird vorgeschlagen, die Zusammensetzung der elektronischen Geldaussteller nur von Kreditorganisationen zu begrenzen, die von der Russlandsbank zur Umsetzung lizenziert wurden bankvorgänge, Auch mit elektronischem Geld. Es ist notwendig, die Teilnahme an jeder Kapazität in elektronischen Geldsystemen auf Finanzierungsorganisationen zu verbieten, die in der Offshore-Zone registrierten Finanzierungsorganisationen festgelegt sind.

Zweitens ist es notwendig, das Verfahren für das Problem, die Zirkulation und die Rückzahlung von elektronischem Geld zu entwickeln und zu erwerben. Die Freisetzung von elektronischem Geld sollte vom Emittent auf der Grundlage von Gefangenen mit dem Vertragsinhaber ausgestellt werden. In Übereinstimmung mit dem Abkommen ist der Emittent für die erste Anfrage verpflichtet, den Inhaber elektronisch Geld auszuräumen, indem er auf Bargeld teilen geldmittel Entweder durch Übertragen von Nicht-Cash-Fonds in Höhe von Bemarienkonto (berechnete) Inhaberrechnung in Höhe und Währung der eingereichten Verpflichtungen.

Drittens ist es in Bezug auf die Aktivitäten der elektronischen Geldaussteller erforderlich, um folgende Anforderungen festzulegen:

• 1) Das anfängliche Kapital und die Größe der eigenen Fonds (die Größe des anfänglichen Kapitals sollte mindestens 5 Millionen Euro betragen. Der Wert seiner eigenen Fonds sollte nicht unter 20% der von E-Mails ausgestellten Verpflichtungen erfolgen).
• 2) Wirtschaftsstandards und Reserveanforderungen (Banken-Emittenten von elektronischem Geld müssen den wirtschaftlichen Standards einhalten und den von der Bank Russlands festgelegten Reserve-Anforderungen entsprechen aktuelle Gesetzgebung.. Gleichzeitig ist es notwendig, der Bank Russlands das Recht zu geben, den Betrag der Fonds an den Fonds der obligatorischen Reserven durch elektronische Geldaussteller zu erhöhen.

Viertens, um die Transparenz der Aktivitäten von Kreditinstituten zu erhöhen - elektronische Geldaussteller, einschließlich der Offenheit des Eigentums und des finanziellen Status. Fünfter, um die Anforderungen an die Qualität des Risikomanagements in Kreditinstituten mit elektronischem Geld zu verbessern. Banken - Teilnehmer in elektronischen Geldsystemen sollten angemessene technische, organisatorische und prozessurale Schutzmittel zur Verhinderung, Abschreckung und Identifizierung der Risiken des Systems aufweisen.

Sechster entwickeln einheitliche elektronische Zahlungsstandards und -regeln, um elektronisches Geld von einer Art zu einem anderen zu konvertieren. Im siebten, um die Gewährleistung der Gewährleistung der Rückerstattung an Geldverbraucher zu steigern, um Reserveanforderungen auf dem Niveau von 100% der Emissionsbetrag von elektronischem Geld zu errichten. Die Umsetzung der vorgeschlagenen Maßnahmen, die mit dem ökonomischen Wachstum des Landes zusammengefasst ist, ein Anstieg des Wohlstands der Bevölkerung, der Entwicklung der Zahlungsinfrastruktur, wird günstige Bedingungen für die Entwicklung und Nutzung von elektronischen Geld in Russland schaffen. Das Wachstum der elektronischen Geldverwendung sollte zu einem Rückgang des Anteils an Banknoten und Münzen in einer engen Geldversorgung führen sowie den Anteil der Banküberweisung reduzieren.

Summieren der kurzen Ergebnisse ist es notwendig, das Folgende hervorzuheben. In den Zahlungssystemen wirtschaftlich entwickelter Länder sind zwei Haupttrends weiterhin zurückverfolgt: eine Tendenz, den Geldumsatz zu senken und es mit bargeldlosen Berechnungen ersetzt, hauptsächlich von Plastikkarten, und der Trend des Ersatzes von Non-Cash-Papierkreditgeld durch nebelbares Kreditgeld .

• Elektronisches Geld
• Elektronische Geldbörsen
• Markt elektronische Zahlungen
• Zahlungssysteme

Der Artikel spiegelt die Merkmale des Funktionierens von elektronischem Geld auf dem russischen Markt wider. Der elektronische Zahlungsmarkt ist eine neue Richtung in unserem Land, die ein beschleunigtes Tempo entwickelt. Durch das, was zunehmend die Frage stellt sich über seine Regulierung.

• Produktdifferenzierung in der Flotte des Luftverkehrs von Russland
• Einfluss der Zentralbank auf Währungsschwankungen

Die Entwicklung von Formen und Arten von Geld beträgt in direktem Zusammenhang mit der Entwicklung der Produktionsbeziehungen. Wenn die vorherigen Formen und Arten von Geld den Produktions- und Austauschprozess verlangsamen, werden neue Formen (Arten) von Geld erscheinen. Die wirtschaftliche Notwendigkeit forderte auch die Entstehung von elektronischem Geld, deren Form der Manifestation kein Stück Papier oder Metall war, und elektronische Impulse, die im Speicher des Computers gespeichert waren. Aufgrund des schnellen Temposes der Entwicklung von elektronischem Geld gibt es keine Normen und Regeln für die Regulierung der Emissionen und der Umlauf von elektronischem Geld im Territorium der Russischen Föderation, und es gibt auch kein Konzept von "elektronischem Geld". Das Problem der Ermittlung der Essenz von elektronischem Geld und ihrer Funktionsweise erschien somit. Die Relevanz des gewählten Themas ist, dass diese Probleme derzeit die Hauptbremse für die Entwicklung elektronischer Zahlungssysteme sind.

Elektronisches Geld ist eine neue Form von Kreditgeld und repräsentiert ein Prepaid-Finanzprodukt einerseits und andererseits ein Geldwert, der in Währungseinheiten ausgedrückt und in elektronischer Form aufbewahrt wird elektronisches Gerät. Sie sind nicht mit einem Konto in einem Finanzinstitut verbunden und sind eine zinsfreie Verpflichtung ihrer Emittentin. Daher sollte elektronisches Geld nicht mit Einlagengeld identifiziert werden.

Das erste elektronische Geld erschien zu Beginn der neunziger Jahre des zwanzigsten Jahrhunderts. 1993 wurde das digitale Digi-Cash-Digitalgeld in Umsätze eingeführt. Sie basierten auf der Smart Card-Technologie - Plastikkarten mit einem Computerchip, der Informationen über die Anzahl des Geldes auf dem Konto aufzeichnete. Aber dann ging die "Elektronisierung" des Geldes an! 1998 haben Programmierer in den Vereinigten Staaten das erste Paypal-System erstellt, mit dem Computerbenutzer Geld an einander senden können email. In Europa wurde das phonepaid-System an der gleichen Zeit entwickelt, das Transaktionen mit Mobiltelefonen ermöglicht. Diese waren jedoch noch hybride elektronische Zahlungssysteme, für die die Zahlen und Daten echter Plastikkarten benötigt wurden. Dann wurden viele "Internet-Geld-Systeme" erstellt, die ihre eigenen Internet-Brieftaschen hatten, und eine Reihe von Möglichkeiten, echtes Geld in "Internet-Geld" zu übersetzen, und im Gegenteil, um "Internet-Geld" in zurückzuziehen wahres Leben: ClickShare, E-Gold, Internet-Cash, Netcheique, Moneybookers.

Verwenden Sie für elektronische Geldvorgänge in der Regel elektronische Geldbörse. Vom Eigentümer der Fonds ist die elektronische Brieftasche eine eindeutige Kennung sowie eine oder mehrere Interaktionsschnittstellen mit dem System, mit dem Sie das Gerät steuern und Zahlungen treffen können. Um mit elektronischem Geld zu arbeiten, ist manchmal die Installation auf einem Computer einer speziellen Software, aber öfter erfolgt die Interaktion mit Standardwerkzeugen wie Web- oder WAP-Browsern, SMS oder sogar Sprachschnittstellen (IVR).

Ein einfaches Berechnungsschema mit elektronischem Geld enthält die folgenden Schritte (Abb. 1):

Der Käufer teilt echtes Geld in der Bank-Emittentin an elektronisch.

Der Käufer listet das Online-Geld des Verkäufers für den Kauf auf.

Geld wird dem Emittenten dargestellt, der ihre Authentizität prüft.

Im Falle der Echtheit elektronischer Rechnungen steigt das Konto des Verkäufers um den Kaufbetrag, und der Käufer wird vom Produkt versandt oder der Service ist vorhanden.

Feige. 1 Berechnungsschema mit elektronischem Geld

Mit Hilfe von elektronischem Geld ist es möglich, ein ziemlich breites Spektrum unterschiedlicher Zahlungen zu begehen. Dies sind interne Zahlungen dieses Zahlungssystems, in denen elektronisches Geld ausgegeben wird, sowie Zahlungen an externe Systeme, einschließlich herkömmlicher Banküberweisungen.

Daten zum Zustand des Geldzustands werden auf einem elektronischen Gerät gespeichert, das der Benutzer beteiligt ist. Falls das elektronische Geld ein Produkt ist, das auf den Karten implementiert ist, werden die Kosten in der Regel auf einem Mikroprozessor-Chip gespeichert, der in einer Plastikkarte eingebettet ist - intelligente Karten.

In Russland belegen elektronisches Geld eine besondere Position, da sich aufgrund des sehr niedrigen Vertriebs der persönlichen Bankdienstleistungen an dieser MomentDas elektronische Geld ist die einzige Methode, die von bargeldlosen Zahlungen für eine sehr große Anzahl von Personen verwendet wird.

Der Markt der elektronischen Zahlungen in Russland begann sich zu dieser Zeit zu entwickeln, als auf der ganzen Welt dieser Markt bereits dynamisch und reguliert wurde. Zum Zeitpunkt der Entstehung russischer nicht staatlicher Zahlungssysteme (webmoney, yandex.money, "Einzelbretter", RBK-Geld, ein Kreditpilot, Rapid) hatte der russische Verbraucher bereits eine Vorstellung von elektronischem Geld. Daher haben russische nicht staatliche Zahlungssysteme nicht schwierig, die Mission elektronischer Erstaunen von Geld zu beginnen und die Anzahl ihrer Kunden schnell auszubauen.

Bereits in der ersten Entwicklungsstufe gewann russische Zahlungssysteme schnell die Aufmerksamkeit der Kunden und demonstrierte ein schnelles Wachstum.

Gemäß offiziellen Daten von Zahlungssystemen zahlt sich jeder 15. Wohnsitz Russlands für ihre Einkäufe mit elektronischem Geld.

Heute Führer russischer Markt Yandex.Money und Qiwi-Brieftasche, deren kumulativer Anteil etwa 43% beträgt. Abbildung 2 zeigt die Beliebtheit von Zahlungssystemen gemäß "E-Money". Der berühmteste und häufig verwendete elektronische Gelddienst in Russland ist immer noch yandex.money. Unter den Einwohnern großer Städte im Alter von 12 bis 55 Jahren 22% mindestens einmal in den letzten sechs Monaten durch yandex.money gezahlt. Durch qiwi. Clase - 21%, webmoney - 19%, PayPal - 14%, mail.ru Geld - 6%. Jugendliche haben mehr beliebter Yandex.money und qiwi - sie werden von 27% der jungen Menschen genutzt, während Webmoney und Paypal nur 24% bzw. 14% dieser Nutzer anziehen. Benutzer von 46 bis 55 Wählen Sie webmoney und yandex.money - 46% bzw. 40%. Durch QIWI und Paypal in dieser Gruppe zahlt zweimal weniger Nutzer (29% bzw. 27%).

Abb.2 Beliebtheit der Zahlungssysteme

Tabelle 1 enthält Daten zum Auffüllen von elektronischen Geldbörsen, sowie die Anzahl der aktiven elektronischen Geldbörsen.

Tabelle 1

Die Daten der Tabellen zeigen an, dass die Hauptindikatoren der Entwicklung von elektronischem Geld ein ziemlich schnelles Wachstum haben: Im Jahr 2013 stieg das Volumen der Wiederauffüllung elektronischer Brieftaschen um mehr als dreimal sowie die Anzahl der aktiven elektronischen Geldbörsen erheblich an.

Laut J'son & Partners ( führende internationale beratungsfirmaSpezialisierung auf Telekommunikationsmärkte, Medien, IT und innovative Technologien in Russland, GUS, Zentralasien seit 1996. ), der Umsatz des EPS-Marktes in Russland im Jahr 2013 betrug im Jahr 2013 2,4 Billionen Rubel und zeigte einen Anstieg von 27% im Vergleich 2012. Der Umsatz von Zahlungen über die elektronischen Geldsysteme für das Jahr stieg um 43% und betrug 0,44 Billionen Rubel oder 18% des Umsatzes des EPS-Marktes. Laut J'son & Partners Consulting stieg auch die Anzahl der Transaktionen im Segment Electronic Money für das Jahr um 22% und betrug 0,55 Milliarden.

Ein erhebliches Wachstum des Marktes ist mit der Ausweitung der elektronischen Geldverwendung verbunden (Verbesserung der Mobilfunktionsfunktionalität, der Ausweitung einer Liste der zur Zahlung usw. verfügbaren Dienste) und mit der Möglichkeit, Lösungen der meisten Spieler, um Konten direkt von Bankkarten aufzufüllen und virtuelle Karten ausgeben.

Laut der roten Statistik ist Online-Spiel und Unterhaltung die häufigste Ernennung elektronischer Zahlungen und die am meisten gefragtesten - Goslime (Abb. 3).

Fig. 3 die Hauptrichtungen der elektronischen Zahlungen

Trotz der intensiven Entwicklung und des erheblichen Vorteils der Verwendung von elektronischem Geld gibt es jedoch viele ungelöste Probleme und Fragen, die sich auf Steuergebühren beziehen, um die Emissionen, die Anziehungskraft von elektronischem Geld sicherzustellen.

Die mangelnde rechtliche Verordnung in diesem Bereich führt auch zur Unsicherheit russischer Nutzer in Bezug auf die Möglichkeit, dass die in dem Zahlungssystem geposteten Fonds anspruchsvoll eingesetzt werden, wobei die Entschädigung bei Softwarefehlern sowie in Bezug auf die Übereinstimmung mit der Vertraulichkeit von persönliche Daten. Probleme wie: Verbraucherschutz, Wettbewerb, Erreichbarkeit, Breitengrad von Anwendungen, verursachen besondere Anliegen von Finanzzustandskörpern.

Eine wichtige Frage der Funktionsweise elektronischer Zahlungen ist die Bewertung potenzieller Risiken, deren Folgen nicht klar genug sind. Es kann argumentiert werden, dass die Risiken, die mit elektronischen Geldsystemen verbunden sind, auch traditionellen Retail-Zahlungsmechanismen, in der Traditionsgefahr, ein operatives Risiko, das Ruf des Verlustrisikos, das Rechtsrisiko, das strategische Risiko.

Der Betrugsgrad hängt von der Sicherheit von elektronischen Geldsystemen ab, was zu den materiellen Schäden des elektronischen Geldes oder deren Emittentin führt, die vertrauliche Informationen offenlegen.

Die direkte Folge der rechtlichen Anregungen der elektronischen Geldemissionen ist die Anfälligkeit des Benutzers (die Möglichkeit, Mittel in Zahlungssystemen zu behaupten, die Einhaltung der Vertraulichkeit, zur Verfügung zu stellen, die personenbezogene Daten zur Verfügung gestellt hat, die Entschädigung bei Softwarefehlern erhält). Die Operationen elektronischer Zahlungsanbieter, unter Berücksichtigung der in Verträgen verwendeten Terminologie, z. B. ein "elektronisches Konto", kann als illegale Bankenaktivitäten eingestuft werden. In der Tat ist die Erkennung und Instandhaltung von Bankkonten, die Siedlung, die Umsetzung von Bargeldtransfers im Namen von Einzelpersonen ohne Eröffnung eines Bankkontos ohne Eröffnung eines Bankkontos in einem Gesetz Nr. 395 - 1 "bei Banken und Bankenaktivitäten" auf Bankenbetrieb zugeordnet.

In Russland sind die Aktivitäten von Internet-Zahlungsanbietern reguliert gemeinsame Prinzipien Zivilgesetz, dabei wird ein breites Spektrum an breiten Systemen eingesetzt, das häufig keine rechtlichen Konsequenzen für Teilnehmer definiert. Im Allgemeinen ist die rechtliche Registrierung der Beziehungen zwischen elektronischen Zahlungssystemen und Benutzern in zwei Hauptgruppen unterteilt. Einige Systeme handeln streng auf das Agenturschema (Yandex.money), unter denen sie Zwischenvermittler sind, wenn sie die Zahlung zwischen Käufern von Waren und ihren Lieferanten übertragen. Andere Systeme ziehen Kreditorganisationen an, für die die Ausgabe von Instrumenten, mit denen die Berechnungen zwischen Clients erfolgen (

Im ersten Fall rechtliche Grundlage Die Operationen sind die Bestimmungen des Zivilgesetzbuchs der Russischen Föderation Kapitel 52 (der Anbieter von Zahlungsdiensten, Akte im Namen von und aufgrund des Auftraggebers als Lieferant von Waren und Dienstleistungen), im zweiten Bürgerlichen Gesetzbuch der Russischen Föderation Kapitel 46 (Berücksichtigung von Schecks als nicht barer Form der Berechnung). Rechtliche Risiken des Prüfsystems der Siedlungen sind im Zusammenhang mit der Anerkennung in russische Gesetze Inhaber Electronic Checks (gemäß Artikel 149 des Zivilgesetzbuchs der Russischen Föderation kann ein nicht dokumentierender Formular nur zur Festsetzung der von nominellen oder bestellten Wertpapiere genannten Rechte verwendet werden) und die Möglichkeit der Interpretation von ihnen als monetäre Surrogate, das Berechnungen im Territorium der Russischen Föderation sind vom Gesetz "an der Zentralbank der Russischen Föderation" verboten.

Von den oben genannten, können wir abschließen, dass die Schaffung eines regulatorischen Rahmens für die Regulierung elektronischer Geld ein relevanter und wichtiger Aspekt der Funktionsweise dieser Kugel ist.

Im Oktober 2009 sind die führenden Unternehmen auf dem russischen elektronischen Zahlungsmarkt in runder Tisch. "Elektronisches Geld: auf der Suche nach der Verordnung" kündigte die Erstellung des Vereins "Electronic Money" (AEE) an. Unternehmen wie I -Free, WebMoney, Yandex.Money, Zahlungen Service Qiwi, National Industrial Associations, National Industrial Associations, Mitglied der Vereinigung.

Die Schöpfer des Vereins ermittelten das Hauptziel des AEM: Die Entwicklung des elektronischen Geldmarktes als öffentlich zugängliche Finanzdienstleistung im Interesse der Bevölkerung, der Staaten und der Teilnehmer der Branche. Die folgenden Aufgaben wurden zugewiesen:

ernsthafte Arbeit an gesetzgebenden Aspekten der elektronischen Zahlungsverordnung;

erweiterung der Interaktion von Marktteilnehmern untereinander mit anderen Unternehmen und Regierungsbehörden;

zunehmende Markttransparenz und Entwicklungskriterien für bessere Geschäftspraktiken;

die Popularisierung von Dienstleistungen auf der Grundlage von elektronischem Geld und den Schutz ihrer Verbraucherrechte.

Wichtige Ereignisse im Prozess der Regulierung der elektronischen Geldbranche waren die Schaffung des Konzepts eines Gesetzes über das nationale Zahlungssystem und den Beginn der Arbeit über das Gesetz über elektronisches Geld. Nach Angaben der Teilnehmer des AEMs können Rechtsvorschriften, die Welterfahrung und Geschäftspraktiken berücksichtigen, ein starker Anstoß für die Entwicklung von High-Tech-Zahlungsinstrumenten sein. Diese Prozesse werden mit der Annahme der europäischen Richtlinie 2009/110 erregt, die zur Verallgemeinerung von fast zehnjähriger Erfahrung in der Anwendung der Europäischen Richtlinie 2000/46 auf elektronischem Geld geworden ist. Die Teilnehmer der Branche berücksichtigen die Grundsätze der europäischen Rechtsvorschriften (Gleichheit der Banken- und Nicht-Bank-Akteure, vereinfachte regulatorische Regulierungsvorschriften für kleine und spezialisierte Systeme, vereinfachte Erkennungen für kleine Zahlungen) als wichtig und kritisch für die künftige Marktregulierung in Russland.

Es ist auch möglich, dass elektronisches Geld bald legalisiert und unter Kontrolle genommen wird. Die Regierung hat dem Staat Duma einen Gesetzesentwurf "auf dem nationalen Zahlungssystem" eingeführt.

Derzeit gewinnt die Entwicklung einer elektronischen Wirtschaft zunehmender Umdrehungen, einschließlich der Entwicklung von elektronischem Geld, jedes Jahr wird die Anzahl der Personen, die elektronisches Geld nutzen, wächst.

Die wichtigsten Aussichten für die Entwicklung der elektronischen Wirtschafts- und elektronischen Geldsysteme sind hauptsächlich mit mobilen Handel, lokalen Microplates und aller intensiven Integration mit universellen persönlichen Finanzdienstleistungen verbunden.

Trotz der schnellen Entwicklung elektronischer Zahlungssysteme, Online-Store-Systeme und andere Möglichkeiten zur Verwendung von elektronischem Geld, das Hauptproblem Systeme in Russland bleiben an Regulierungen und Regeln für die Arbeitsarbeiten mit elektronischem Geld.

Offensichtlich ist das elektronische Geld im Laufe der Zeit offiziell eine der Sorten von Geldform. Es ist auch möglich, dass in Zukunft alle Zentralbanken die Emissionen von elektronischen Geldstellen sowie nun Münzen und Drucken von Banknoten machen.

Referenzliste

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Änderungen überall und jeden Tag können wir schnell, Evolution beobachten und nach Verbesserung verschiedener Technologien.

Heute machen viele Länder, einschließlich Russland, alle möglichen Schritte, um in die innovative Fortschrittslinie oder weltweit, auf die Bildung der Gesellschaft zu gelangen, in der das Wissen Priorität ist. Viele Staaten begannen, nationale innovative Projekte zu entwickeln, in der es Systeme des sechsten technologischen Regimes gibt: Nanotechnologie, Bioengineering, Informationstechnologiesysteme.

Ein besonderer Platz in der modernen Welt ist den Informationsressourcen erhältlich. Hochgeschwindigkeitsdatenübertragung erzeugt Voraussetzungen für die Erweiterung des Aktivitätsbereichs für eine Vielzahl von Dienstleistungen, die diese Prozesse bereitstellen. Der Informationsmarkt neigt dazu, sich zu entwickeln und sich mit neuen Benutzern und Informationsquellen zu füllen.

Die Erstellung von Inerweitert den Informationsraum und trägt zum Austausch von Informationen in einem Land und international bei. Voraussetzungen für die weitere Implementierung von Informationsprodukten sind nicht nur der derzeitige Zustand der Wirtschaft und der globalen Integration, sondern auch die innovative Position des Unternehmens selbst.

Jeden Tag hören wir das Wort "Innovation", die sie aus wirtschaftlicher und rechtlicher Sicht zusammenfassen. Innovation kann als Faktor betrachtet werden, der die Kosten, Kosten und Vorteile der Verwendung grundlegend neuer Ansätze für die Interaktion zwischen den Teilnehmern an finanziellen und rechtlichen Vorgängen betrifft . Und neue Modelle des Wirtschaftswachstums haben häufig horizontale und vertikale Innovationen. Der erste ist mit einer Erhöhung der Warenvielfalt verbunden, während vertikale Innovationen der Erfindung radikal neuer oder besserer Produkte und Technologien ordnen, radikal neuer oder besserer Technologien, ouming alt.

Langfristig wirtschaftliche Entwicklung Länder sind die wichtigsten vertikalen Innovationen, d. H. Die Verbesserung der vorhandenen oder vollständigen Erfindung.

In diesem Artikel konzentrieren wir uns auf den innovativen Aspekt von Finanztransaktionen, beispielsweise elektronischem Geld, ist ein Produkt von Hochgeschwindigkeitsinformation übertragen.

Finanzielle Verantwortung, die in elektronischer Form freigesetzt wurde, dh ein digitaler Datensatz; Sie befinden sich auf den Informationsmedien und werden am wichtigsten, werden vom Benutzer vollständig kontrolliert. Es ist notwendig, darin zu klären, dass in diesem Fall die finanziellen Relationen vorhanden sind, und die Anzahl der ausgestellten elektronischen Geld, die dem von Benutzern erhaltenen Geldbetrag entspricht, und die Verpflichtungen werden akzeptiert organisationen von Drittanbietern In Form von Zahlung. Das Konzept von "Electronic Money" wird somit hauptsächlich zur Identifizierung innovativer Technologien eingesetzt, da ihre Verteilung nur aufgrund des Zusammenspiels des Internets, der Terminals, Geldautomaten, Zahlungskarten, elektronischen Geldbörsen und anderen Arten von Zahlungsinstrumenten auftritt.

In der russischen Gesetzgebung "auf dem nationalen Zahlungssystem" ( das Bundesrecht. ab 27.06.2011 n 161-fz (ed. ab 28.07.2017) enthielt seine eigene Definition von elektronischem Geld, die als Fonds definiert sind, die zuvor von einer Person (Person, die Geld zur Verfügung stellte, an eine andere Person, unter Berücksichtigung des Betrags von Fonds, die ohne Eröffnung eines Bankkontos (verpflichtete Person) zur Eröffnung der monetären Verpflichtungen des Geldanbieters an Dritte und in Bezug auf die Person, die das Recht hat, Bestellungen ausschließlich mit elektronischen Zahlungen zu senden, zu erfüllen. Der elektronische monetäre Begriff beinhaltet kein Geld, das von Organisationen erhalten, die von den Wertpapiermarkt, Clearing-Aktivitäten und (oder) Verwaltung von Investmentfonds, gegenseitigen Investmentfonds und privaten Pensionsfonds tätig sind, sowie die Registrierung von Informationen über den Betrag der Fonds ohne Eröffnung einer Bank Konto in Übereinstimmung mit den Rechtsvorschriften, die die Aktivitäten dieser Organisationen reguliert (Artikel 18, Absatz 3).

Ist es möglich, zu sagen, dass die Entwicklung von elektronischen Zahlungen und insbesondere elektronisches Geld dazu beiträgt, die Kosten für die Organisation von Geldkreislauf zu senken, beschleunigen Sie das Tempo des Wirtschaftswachstums, die Entwicklung neuer Wirtschaftszweigungen und E-Commerce?

Elektronisches Geld ist eine Art Zahlungsmittel, deren Umsatz in elektronischer Form auftritt und die vollständige Anonymität garantiert. Alle Zahlungssysteme basieren auf der Verwendung von Kreditkarten oder der sogenannten E-Wallet.

Aus technischer Sicht ist elektronisches Geld ein elektronischer Aufzeichnungen einer bestimmten Menge an Kosten, die durch die entsprechenden kryptographischen Algorithmen geschützt ist. Gemäß moderner Zustand Die Entwicklung von Informationssystemen und -technologien elektronische Geld kann auf der Grundlage von Karten und auf Software-Basis funktionieren.

Aus rechtlicher Sicht ist elektronisches Geld eine monetäre Verpflichtung der Emittentin, die sie auf Antrag des Moderators für traditionelles Geld tauschen sollte.

Elektronisches Geld und dementsprechend begannen die Zahlungen in der Russischen Föderation von Mitte der 90er Jahre. Zu dieser Zeit begann elektronische Geld mit gewöhnlichen Bankzahlungen und mit Transfers, Zahlungskarten und für einzelne Empfänger auch mit Zahlungsklemmen zu konkurrieren.

Das globale Finanzsystem entwickelt sich sehr aktiv - und es scheint unerschütterlich zu sein, vielleicht ist vielleicht nach einigen Jahrzehnten Archaismus. Es muss gesagt werden, dass das sogar ein halbes Jahrhundert vor den meisten Währungen an den Dollar gebunden war, und diese Währung wurde vom Goldstandard angeboten. Wenn radikale Änderungen nicht mit Währungen passieren sollten, werden hier die Zahlungsmethoden von Waren und Dienstleistungen schnell entwickeln. Vor zwei oder drei Jahrzehnten war es schwer vorstellbar, dass es mit einer leeren Brieftasche in jeden Laden gehen könnte und einkaufen gehen, und zahlen Sie ihre Kreditkarte für sie. Die Zukunft des Geldes ist ein massiger Übergang zu nicht Barzahlungen in normalen staatlichen Währungen oder E-Währung durch die Verwendung neuer technischer Mittel - in erster Linie kontaktlose Zahlungssysteme. NFC (in der Nähe der Feldkommunikation) ist eine drahtlose Fmit niedrigem Radius (bis zu 10 cm), die einen berührungslosen Datenaustausch zwischen den in geringen Entfernungen befindlichen Geräten ermöglicht: Zum Beispiel zwischen dem Leseanschluss und einem Mobiltelefon oder einer Plastik-Chipkarte .

Die berührungslosen Infrastruktur und die kontaktlosen Zahlungen sind bereits im öffentlichen Verkehrssystem ziemlich gut entwickelt, sie sind in anderen Branchen ziemlich schnell erscheinen. Betreiber, mobile Geräte, Banken und andere Zahlungssysteme versuchen zunehmend, kontaktlose Zahlungen zu verwenden.

In der heutigen Bühne kaufen und verkaufen die Russen die Waren frei, übertragen Geld, mit yandex.money-Systemen, Liqpay, Webmoney, RBK-Geld, Liberty Reserve, Moneybookers, Z-Zahlung, E-Gold usw. Die Entwicklung des elektronischen Zahlungsmarktes spricht von der Entwicklung des Inlandsgeschäfts und seiner Anpassung an globale Trends. Bestimmte Faktoren beeinträchtigen jedoch noch stärkere Verbreitung von elektronischen Zahlungen.

Zuerst ist es gesetzliche RegelungWer hat keine Zeit für die rasche Entwicklung der Beziehungen in diesem Bereich und die Rechtmäßigkeit der Beschwerde der elektronischen Zahlungsmittel in der Russischen Föderation.

Im Allgemeinen kann der Schluss gezogen werden, dass die Anforderungen an das Funktionieren von elektronischen Geldsystemen in der Russischen Föderation recht häufig sind und nicht zu hart sind und die Nachteile von Zahlungssystemen entstehen:

1. Der Staat liefert keine Garantien der Zahlungsfähigkeit von elektronischem Geld. Emissionen von elektronischen Zahlungen werden ausschließlich von der Emittentin garantiert. Diese Tatsache sagt, dass es nicht empfohlen wird, elektronisches Geld bei der Umsetzung großer Zahlungen zu verwenden. Auch elektronisches Geld sollte sich lange nicht ansammeln. Folglich ist elektronisches Geld kein wirksamer Akkumulationsmittel.

2. Elektronisches Geld gibt nur im Rahmen des Systems, in dem sie ausgestellt werden. Auch elektronisches Geld ist keine allgemein anerkannte Zahlungseinrichtung, die für den Empfang obligatorisch ist. Es sei auch darauf hingewiesen, dass der Anziehungskraft der elektronischen Kosten (Einheiten der Rechte von Ansprüchen, Titelleichen, Einzelheiten usw.) eine Reihe von Themen in Bezug auf die Einhaltung der Rechtsvorschriften im Bereich der Entgegenbildung der Legalisierung des von dem Straponzialen erzielten Einkommens verursacht oder Terrorismus finanzieren.

Die Prognose der Entwicklung von elektronischem Geld in der Russischen Föderation ist also ein schwieriger Fall, da diese Zahlungsmittel heute nicht ausreicht rechtliche Grundlage Für seine Existenz.

Für die weitere erfolgreiche Entwicklung von elektronischem Geld in der Russischen Föderation ist es wichtig:

1. Die Anwendung der suspendierten gesetzlichen Regulierung, die zum einen zur Unterstützung ihrer Entwicklung und andererseits gerichtet ist, um ihre Verwendung zu verhindern, um Besteuerung und Kontrolle zu vermeiden.

2. Überwindung bestimmter Schwierigkeiten mit der Situation der Umverteilung von Markteinheiten und Regulierungsbehörden zwischen den Regulierungsbehörden. Zum Beispiel, der auf einen angemessenen Einstieg in die "Dritte Division" von Banken reduziert wurde, würde die Russische Föderation die Nachfrage von Marktnischen auf diesen Produkten erfüllen, die sich auf dem Gebiet der Regulierung der Zentralbank befinden, jedoch ernsthaft vom "großen" geboren werden "Banken der zweiten Division. Und dies ist neben elektronischem Geld und Dienstleistungen für kleine Zahlungen und Zahlungen sowie das Problem mit Software- und technischen Komplexen von Self-Service-Terminals und vielem mehr.

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