ปัญหาและข้อบังคับเงินเงินอิเล็กทรอนิกส์ โอกาสในการพัฒนาระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์และระบบการชำระเงินในสหพันธรัฐรัสเซีย

ตามที่นักวิเคราะห์ในไม่ช้าการคำนวณทางอิเล็กทรอนิกส์หมายถึงจะได้รับการตรวจสอบอย่างสมบูรณ์จากตลาดเงินสดและการตรวจสอบเนื่องจากเป็นวิธีที่สะดวกกว่าในการจ่ายค่าสินค้าและบริการ อย่างไรก็ตามผู้เชี่ยวชาญเตือนว่าในสาขานี้ธนาคารจะเผชิญกับการแข่งขันจากผู้ให้บริการทางการเงินเนื่องจากผู้ให้บริการที่จะให้ผู้ใช้มีอินเทอร์เฟซที่สะดวกและง่าย ๆ จะสามารถถือได้เป็นเวลานาน

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาในโลกความนิยมในการค้าหุ้นของ บริษัท ผ่านทางอินเทอร์เน็ตกำลังเติบโตอย่างรวดเร็ว นักลงทุนรายบุคคลสามารถสรุปการทำธุรกรรมในความเป็นจริงโดยไม่ต้องออกจากบ้านโดยวิธีการ เงินอิเล็กทรอนิกส์.

ด้วยการกระจายการซื้อขายทางอินเทอร์เน็ตจำนวนธุรกรรมปริมาณขนาดเล็กเริ่มเพิ่มขึ้น การซื้อขายทางอินเทอร์เน็ตกำลังพัฒนาอย่างมั่นใจในปัจจุบันในภาคอื่น ๆ ของตลาดการเงิน: ตลาดหลักทรัพย์ของรัฐสกุลเงินและเร่งด่วน แม้จะมีข้อได้เปรียบทั้งหมดของเงินอิเล็กทรอนิกส์ แต่พวกเขาไม่ได้รับความนิยมสูง อย่างไรก็ตามตามการคาดการณ์ในอีกห้าปีข้างหน้าเทคโนโลยีเงินอิเล็กทรอนิกส์จะได้รับการปรับปรุงอย่างมีนัยสำคัญและในตอนท้ายของปี 2009 จำนวนการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์จะมีจำนวน 60% ของการทำธุรกรรมแบบโต้ตอบทั้งหมดแม้ว่าตัวบ่งชี้นี้จะไม่เกิน 14% บริษัท ที่รับเงินอิเล็กทรอนิกส์สามารถนับต้นทุนที่ลดลงเนื่องจากการไม่ชำระเงินบัญชีเมื่อใช้บัตรเครดิตรวมถึงการขยายปริมาณการทำธุรกรรมเชิงพาณิชย์ระหว่างผู้ผลิตและผู้บริโภครวมถึงระหว่างผู้ใช้แต่ละคน เทคโนโลยีช็อตสำหรับเงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นเทคโนโลยีสมาร์ทการ์ดนั่นคือการ์ดพลาสติกที่มีซอฟต์แวร์คอมพิวเตอร์และการเข้ารหัสลับภายใน บัตรนี้ตามที่ระบุไว้แล้วจะเหมาะสมไม่เพียง แต่สำหรับการชำระเงินในร้านค้า แต่ยังสำหรับการคำนวณบนอินเทอร์เน็ต แล้ววันนี้ในรัสเซียขึ้นอยู่กับสมาร์ทการ์ดเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่ทำเครื่องหมายไว้สำหรับ "สำหรับการจ่ายค่าปรับของตำรวจจราจร" ปรากฏขึ้น เทคโนโลยีเงินอิเล็กทรอนิกส์ดึงดูดความสนใจอย่างมากและ บริษัท การค้าจำนวนมากเริ่มใช้แบบฟอร์มดังกล่าวและกองทุนการชำระเงินดังกล่าว

มีปัญหาที่ถกเถียงกันมากมายเกี่ยวกับการเปิดตัวเงินอิเล็กทรอนิกส์ การแนะนำของสกุลเงินอิเล็กทรอนิกส์ทำให้เกิดคำถามจำนวนมากเช่นพื้นฐานที่ไม่แก้ไขปัญหาเกี่ยวกับการเก็บภาษีให้การปล่อยมลพิษขาดมาตรฐานการปล่อยมลพิษและการไหลเวียนของเงินที่ไม่ใช่ความสงสารอิเล็กทรอนิกส์ความกังวลเกี่ยวกับการใช้ระบบการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์สำหรับการฟอกเงิน

เหตุผลหลักสำหรับการลังเลของธนาคารในการพัฒนาโครงการที่เกี่ยวข้องกับเงินอิเล็กทรอนิกส์คือ:

• - ความต้องการด้านการเงินการพัฒนาผลไม้ที่เป็นคู่แข่ง
• - ความยากลำบากในการร่วมมือกับธนาคารอื่น ๆ เพื่อแบ่งต้นทุนของการพัฒนาที่เป็นนวัตกรรม
• - การกินเนื้อของผลิตภัณฑ์ธนาคารที่มีอยู่ใหม่
• - ขาดผู้เชี่ยวชาญที่มีคุณสมบัติเหมาะสมในรัฐของตนเอง

กับภูมิหลังของปัญหาเกี่ยวกับการดำเนินงานของโครงการ "เงินอิเล็กทรอนิกส์" โดยธนาคารพาณิชย์โครงการขนาดเล็กจำนวนมากปรากฏในตลาดด้วยปัญหาหลักที่:

• - ในขณะที่ขนาดเล็กมาก ตลาดจริง "เงินอิเล็กทรอนิกส์";
• - การวางแนวลำดับความสำคัญของกฎหมายในด้านการชำระเงินของระบบการชำระเงินในอุตสาหกรรมธนาคาร
• - ผู้กำกับดูแลที่ไม่โอ้อวดเพื่อเริ่มต้นตลาดระบบการชำระเงินของ บริษัท - "ไม่ใช่ธนาคาร";
• - เทคโนโลยีจำนวนมากแข่งขันและมุ่งเน้นไปที่ผู้บริโภคและการขาดมาตรฐานไม่ดี

เห็นได้ชัดว่าปัญหาสำหรับตลาดใหม่ของ "เงินอิเล็กทรอนิกส์" สามารถแก้ไขได้โดยวิธีการวิวัฒนาการที่ยาวนานหรือด้วยความช่วยเหลือของโครงการโครงสร้างพื้นฐานขนาดใหญ่ที่ริเริ่มโดยรัฐ

เงินอิเล็กทรอนิกส์มีประโยชน์อย่างยิ่งและสะดวกสบายเมื่อดำเนินการชำระเงินจำนวนมากจำนวนเล็กน้อย

ตัวอย่างเช่นเมื่อการชำระเงินในการขนส่งโรงภาพยนตร์สโมสรการชำระค่าบริการสาธารณูปโภคการชำระเงินของค่าปรับต่าง ๆ การคำนวณบนอินเทอร์เน็ต ฯลฯ กระบวนการชำระเงินของเงินอิเล็กทรอนิกส์จะดำเนินการอย่างรวดเร็วไม่มีคิวไม่ให้ออกคิว เงินไปจากผู้ชำระเงินให้ผู้รับอย่างรวดเร็ว

เงินอิเล็กทรอนิกส์ถูกต้องเมื่อเทียบกับเงินสดด้วยเงินสดเนื่องจากการอุทธรณ์ของเงินที่ไม่ใช่เงินสดนั้นเป็นที่รู้จักกันดีและมีรายละเอียดของทั้งสองฝ่าย ในกรณีของการคำนวณด้วยเงินอิเล็กทรอนิกส์ก็เพียงพอที่จะรู้รายละเอียดของผู้รับเงิน

โอกาสในการใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์จะดำเนินการอย่างสมบูรณ์จากตลาดเงินสดและการตรวจสอบเนื่องจากเป็นวิธีที่สะดวกกว่าในการจ่ายค่าสินค้าและบริการ

แม้จะมีข้อได้เปรียบที่ระบุไว้ทั้งหมดของเงินอิเล็กทรอนิกส์อย่าเพลิดเพลินไปกับความนิยมสูง บริษัท ที่รับเงินอิเล็กทรอนิกส์สามารถนับต้นทุนที่ลดลงเนื่องจากการไม่ชำระเงินบัญชีเมื่อใช้บัตรเครดิตรวมถึงการขยายปริมาณการทำธุรกรรมเชิงพาณิชย์ระหว่างผู้ผลิตและผู้บริโภครวมถึงระหว่างผู้ใช้แต่ละคน เทคโนโลยีช็อตสำหรับเงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นเทคโนโลยีสมาร์ทการ์ดนั่นคือการ์ดพลาสติกที่มีซอฟต์แวร์คอมพิวเตอร์และการเข้ารหัสลับภายใน บัตรนี้ตามที่ระบุไว้แล้วจะเหมาะสมไม่เพียง แต่สำหรับการชำระเงินในร้านค้า แต่ยังสำหรับการคำนวณบนอินเทอร์เน็ต เทคโนโลยีเงินอิเล็กทรอนิกส์ดึงดูดความสนใจอย่างมากและ บริษัท การค้าจำนวนมากเริ่มใช้แบบฟอร์มดังกล่าวและกองทุนการชำระเงินดังกล่าว หนึ่ง

ในปี 2555 มีการทำธุรกรรม 2.1 พันล้านครั้งที่ 9.1 ล้านล้านครั้งในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซียโดยใช้บัตรชำระเงิน รูเบิลซึ่งการดำเนินการกำจัดเงินสดมีจำนวน 76.2% ในแง่ของปริมาณและ 88.9% จากปริมาณการชำระเงินสำหรับสินค้าและบริการ - 23.4 และ 9.7% การดำเนินงานอื่น ๆ (การถ่ายโอน "จากบัตรไปยังบัตร" การชำระเงินเพื่อการกุศลและ ที่ชอบ) - 0.4 และ 1.4% อัตราการเติบโตที่สำคัญของการชำระเงินสำหรับสินค้าและบริการ (42.0% - ปริมาณและ 51.1% - โดยปริมาตร) เกี่ยวข้องโดยตรงกับการพัฒนาโครงสร้างพื้นฐานเกี่ยวกับการรับบัตรที่จะจ่าย หนึ่ง

การเติบโตของการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดมีส่วนทำให้การติดตั้งเทอร์มินัลการค้า - เฉพาะใน 9 เดือน 23.6,000 อุปกรณ์ใหม่ปรากฏในร้านค้า (จำนวนรวมถึง 118.3 พัน) ในช่วงสามปีที่ผ่านมาจำนวนของพวกเขาเพิ่มขึ้น 6-18,000 ต่อปี ในแบบคู่ขนานจำนวนผู้ใช้บัตรชำระเงินรวมถึงระดับรายได้เพิ่มขึ้น การเติบโตมีบทบาทของเขา ค่าจ้างที่เขียนรายชื่อพนักงานของคุณไปยังบัญชีบัตร ลูกค้าของธนาคารจะค่อยๆคุ้นเคยกับการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสด สิ่งนี้ก่อให้เกิดนโยบายภาษีศุลกากรของสถาบัน แน่นอนมันมักจะใช้สำหรับการลบเงินสดมีความจำเป็นต้องจ่ายค่าคอมมิชชั่นโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากบัตรเครดิต " 2.

ตามที่ Privatbank วิเคราะห์ขยะของผู้ถือบัตร 16 ล้านใบส่วนใหญ่ประชาชนมักใช้บัตรในร้านขายของชำและซูเปอร์มาร์เก็ต - 51% ของการดำเนินงาน ตำแหน่งที่สองเอาการซื้อ เครื่องใช้ในครัวเรือน, คอมพิวเตอร์และโทรศัพท์มือถือ - 32%, สาม - การคำนวณสำหรับสถานีบริการน้ำมัน (5.6%) การดำเนินงานอื่น ๆ โดยเฉพาะความบันเทิงคาเฟ่ซื้อเสื้อผ้ารองเท้าและเครื่องประดับคิดเป็น 11.4% "การซื้อผลิตภัณฑ์ประจำวันที่ได้รับความนิยมมากที่สุดและในหมู่ผู้ใช้อินเทอร์เน็ตที่ใช้งานอยู่การซื้อตั๋วเครื่องบินจะถูกแจกจ่าย 3.

การเติบโตของการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดในอนาคตควรมีส่วนร่วมในเทคโนโลยีการชำระเงินแบบไม่ต้องสัมผัสซึ่งได้รับการส่งเสริมจากระบบการชำระเงินที่ใหญ่ที่สุด: MasterCard-Paypass และ Visa-Paywave "เราพยายามอย่างมากในการอธิบายผู้ถือบัตรชำระเงินที่การ์ดเป็นเครื่องมือการชำระเงินที่สะดวกและปลอดภัย สำหรับสิ่งนี้ บริษัท อนุญาตให้ถอนเงินสดออกจากบัตรเดบิตมาสเตอร์การ์ดใน ATM ใด ๆ

สิ่งนี้ช่วยให้ไม่ดูแลการค้นหา "ของคุณ" ATM เพื่อลบเงินเดือนทั้งหมดทันที เป็นผลให้ผู้คนเริ่มจ่ายเงินมากขึ้นโดยการ์ดและเงินสดถูกลบออกตามความจำเป็น "เธอกล่าว ลดภาษีและวีซ่าลดลง หนึ่ง

ผู้เข้าร่วมการตลาดเชื่อว่าเศรษฐกิจเงาเป็นเบรคหลักของการพัฒนาการตั้งถิ่นฐานที่ไม่ใช่เงินสด ใหญ่ เครือข่ายการค้าการประกาศการขายเต็มรูปแบบได้รับการชำระเงินเป็นเวลานานสำหรับการชำระเงินและมีส่วนร่วมอย่างแข็งขันในการรณรงค์ของระบบการชำระเงินเพื่อส่งเสริมการดำเนินงานเหล่านี้ และมันไม่ได้ประโยชน์ต่อพ่อค้าขนาดเล็กเพื่อลดการเก็บภาษีพวกเขาครอบคลุมส่วนหนึ่งของการหมุนเวียน การซื้อของประชาชนบางคนชอบทำในตลาดสดที่ไม่มีความเป็นไปได้ที่จะจ่ายด้วยบัตรชำระเงิน

ธนาคารเดิมพันการชำระเงินมือถือ "ธนาคารทางอินเทอร์เน็ตและ แอปพลิเคชันมือถือ - ช่องทางธนาคารที่กำลังเติบโตมากที่สุด ผู้ที่พยายามจ่ายค่าใช้จ่ายผ่านอินเทอร์เน็ตและรับการถ่ายโอนไปยังการ์ดในเทอร์มินัลไม่น่าจะรับเงินสดในร้านค้า " นอกจากนี้การพัฒนาของการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดยังคงยับยั้งแบบแผนของลูกค้า "ผู้ถือบัตรจำนวนมากกลัวที่จะคำนวณโดยพวกเขาหรือเพียงแค่ไม่รู้เกี่ยวกับโอกาสดังกล่าวเชื่อว่าการ์ดเป็นสิ่งจำเป็นเท่านั้นที่จะได้รับเงินเดือน 2.

การบำรุงรักษาประจำปี บัตรอิเล็กทรอนิกส์ Sberbank ถูกเรียกเก็บเงินทันทีเมื่อเปิดใช้งาน เพื่อความสะดวกของผู้ถือบัตรเดบิตและบัตรเครดิตค่าธรรมเนียมที่ตามมาสำหรับการบำรุงรักษาบัตรประจำปีจะถูกตัดออกโดยธนาคารจากบัญชีบัตรโดยอัตโนมัติ หากคุณต้องการการชำระเงินสามารถทำได้ผ่านแคชเชียร์ของธนาคาร แต่ฉันคิดว่าถ้าคุณมีคิวขนาดใหญ่ในสาขาของ Sberbank คุณสามารถมีความปรารถนาได้ ขึ้นอยู่กับประเภทของบัตรเครดิตของคุณค่าใช้จ่ายในการให้บริการประจำปีใน Sberbank ของรัสเซียสามารถ 750 \u200b\u200bหรือ 3,000 รูเบิล กับบอร์ดอื่น ๆ ที่จะถูกเรียกเก็บเงินเมื่อใช้บัตรคุณสามารถค้นหาได้ แผนภาษี. 1

การหมุนเวียนของผู้โดยสารการชำระเงินที่ส่งมอบที่ประสบความสำเร็จสามารถเข้าถึง 30,000 รูเบิลได้ รายได้ของเจ้าของเทอร์มินัลนั้นเกิดจากสามถึงห้าเปอร์เซ็นต์ของคณะกรรมการการต่างประเทศของผู้จ่ายเงินและค่าคอมมิชชั่นจากภายนอกสองเปอร์เซ็นต์ของผู้ประกอบการบริการครึ่งที่นั่งซึ่งไประบบการชำระเงิน ในบรรดาผู้นำของระบบการชำระเงินผู้เชี่ยวชาญจัดสรรสามระบบการชำระเงินหลักซึ่งถือประมาณ 80% ของตลาด Federal - นี่คือ "E-Port", "Cyberplat" และ "OSMP" ("ระบบรวมการชำระเงินทันที") เทอร์มินัลการชำระเงินยังคงเป็นที่ต้องการ แต่พวกเขามาแทนที่การชำระเงินด้วยเงินสด

ค่าคอมมิชชั่นแน่นอนจะลดลงเนื่องจากในกรณีของการเปลี่ยนแปลงโดยรวม ATM ของธนาคารจะกลายเป็นคู่แข่งโดยตรงของเราสำหรับธนบัตร
ความคืบหน้าไม่หยุดนิ่ง วันนี้แล้วอุปกรณ์การอ่านจะถูกติดตั้งในเทอร์มินัลการชำระเงินช่วยให้คุณใช้บัตรธนาคารและเอกสารใด ๆ ที่มีบาร์โค้ด (ใบเสร็จรับเงินบัตรส่วนลด ฯลฯ 2

ในโลกสมัยใหม่ไม่ว่ามันจะเสียใจเลยทุกที่ไม่เพียง แต่ในชีวิตจริง แต่ยังอยู่ในพื้นที่อินเทอร์เน็ตมีอาชญากรรมและระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ของการชำระเงินผู้หลอกลวงไม่ได้บายพาส

ในฐานะที่เป็นการแสดงสถิติการหลอกลวงที่พบบ่อยที่สุดที่เกี่ยวข้องกับสกุลเงินอินเทอร์เน็ตนั้นขึ้นอยู่กับความปรารถนาที่ไม่มีประสบการณ์ของเราในการวางใจในการสนทนาเกือบทุกคน

แต่ละคนที่ทำงานกับระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์สามารถเข้าสู่นักต้มตุ๋นตกปลาและหลายคนอาจเจอ สถานการณ์ปกติและทั่วไปมากที่เกือบทุกคนของเราพบกันในชีวิตของเขาเมื่อคุณสั่งอะไรบนอินเทอร์เน็ตพวกเขาจ่ายทุกอย่าง แต่ในท้ายที่สุดพวกเขาไม่ได้รับสินค้าหรือเงินของคุณ หนึ่ง

ทุกวันเฉพาะในพื้นที่อินเทอร์เน็ตของรัสเซียมีสัญญาหลายล้านสัญญายอดขายที่หลากหลายก่อนที่จะทำงานใด ๆ และในทุกความคล้ายคลึงนี้มีความเสี่ยงที่ยิ่งใหญ่ในการทำลายนักต้มตุ๋น โดยการตัดสินใจของปัญหาทั้งหมดคือการดึงดูดทรัพยากรอินเทอร์เน็ตพิเศษ SafeDeal.ru เว็บไซต์นี้ให้โอกาสคุณในการสรุปกับพันธมิตรของคุณสนธิสัญญาใด ๆ ที่จะมีพลังทางกฎหมายที่แท้จริง นั่นคือในกรณีที่ไม่ปฏิบัติตามสัญญาโดยคู่สัญญาของคุณคุณสามารถยื่นฟ้องศาลในศาลหรือมีสิทธิที่จะรับรู้สัญญาไม่ถูกต้องในขั้นตอนการดำเนินการทางแพ่ง สาระสำคัญของทรัพยากรนี้คือผู้ดูแลระบบของไซต์นี้เองยืนยันข้อมูลที่จำเป็นทั้งหมดเกี่ยวกับคู่ของคุณพวกเขาจะสามารถรับประกันความปลอดภัยและความปลอดภัยของสัญญาของคุณ แน่นอนคุณอาจสงสัยว่าพวกเขาสามารถเชื่อถือได้หรือไม่ แต่คุณสามารถโน้มน้าวตัวเลขให้คุณได้เพราะในช่วงสองสามวันแรกของการทำงานบริการนี้ประสบความสำเร็จในการสรุปสัญญาลูกค้ามากกว่า 100 ราย แน่นอนบริการดังกล่าวไม่ฟรี แต่ 3% ของต้นทุนการทำธุรกรรมไม่ใช่เงินที่ยิ่งใหญ่ในการรับประกันความปลอดภัยของสัญญาของคุณ 2.

ดังนั้นเงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นครั้งแรก - นี่เป็นรูปแบบใหม่ของเงินเครดิตนำเสนอในรูปแบบของพัลส์อิเล็กทรอนิกส์บนอุปกรณ์ทางเทคนิคและดำเนินการฟังก์ชั่นของการวัดมูลค่าหมายถึงการไหลเวียนหมายถึงการชำระเงินรวมถึงฟังก์ชั่น ของเงินโลก

ประการที่สองธรรมชาติของเงินอิเล็กทรอนิกส์หลายมิติ เงินอิเล็กทรอนิกส์มีสินค้าไม่เพียง แต่สินค้า แต่ยังรวมถึงเครดิตกฎหมายและข้อมูลข้อมูล

ประการที่สามในเขา การพัฒนาวิวัฒนาการ เงินอิเล็กทรอนิกส์ผ่านทางจากรูปแบบที่ไม่ใช่เงินสดของแบบฟอร์มการจัดการเงินสด

ประการที่สี่เงินอิเล็กทรอนิกส์กำลังพัฒนาอยู่ตลอดเวลาซึ่งสะท้อนให้เห็นอย่างต่อเนื่องตามที่เราเห็นในความหลากหลายของเผ่าพันธุ์ของพวกเขา

เมื่อแนะนำเงินอิเล็กทรอนิกส์ในการหมุนเวียนเงินปัญหาหลักดังต่อไปนี้เกิดขึ้น:

ขาดกรอบการนิติบัญญัติสำหรับเงินอิเล็กทรอนิกส์

ปัจจุบันโครงสร้างของรัฐของประเทศส่วนใหญ่ไม่ต้องการสร้างกรอบการนิติบัญญัติใหม่สำหรับเงินอิเล็กทรอนิกส์เลือกที่จะปรับกฎหมายที่มีอยู่ภายใต้พวกเขา ปัญหาด้านความปลอดภัยสามารถดำเนินการโดยวิธีการทางเทคนิคการทำงานและกฎหมาย

ถึง วิธีการทางเทคนิค อุปกรณ์เทคนิคและซอฟต์แวร์ที่ได้รับการป้องกันเหล่านี้มีการป้องกันการเข้ารหัสข้อมูลการรับรองความถูกต้องของผู้ใช้

วิธีใช้งานวิธีการ - การสร้างข้อ จำกัด เมื่อใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์อัพเดตเป็นระยะ ซอฟต์แวร์ และจำนวนของมาตรการอื่น ๆ วิธีการทางกฎหมายเป็นฐานกฎหมายควบคุมขั้นตอนการใช้งานและการประมวลผลเงินอิเล็กทรอนิกส์และสร้างความรับผิดชอบในการละเมิดกฎหมาย นอกจากนี้ในแต่ละปีการชำระเงินโดยใช้บัตรอิเล็กทรอนิกส์มีความเกี่ยวข้องมากขึ้นเนื่องจากสะดวกและง่ายมาก

แม้จะมีข้อได้เปรียบทั้งหมดของบัตรธนาคารเงินอิเล็กทรอนิกส์ยังมีข้อบกพร่องจำนวนหนึ่งที่จะใช้ ก่อนอื่นมันเกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายที่พวกเขาต้องการ ปัญหานี้หมายถึงทั้งธนาคารและผู้ประกอบการ ยังมีความกังวลเล็กน้อยและคนธรรมดา คนง่าย ๆ ต้องใช้จ่ายเงินในการผลิตบัตรพลาสติกตัวเอง แต่โชคดีที่เหล่านี้มีค่าใช้จ่ายขนาดเล็กมักจะมีการออกบัตรมากขึ้นเป็นเวลา 2 ปี

ที่เจ้าของร้านค้าคำถามนี้ยังคงเป็นหนึ่งในหลัก ท้ายที่สุดมีความจำเป็นในการซื้อเทอร์มินัลหรือค่าเช่าของเขา นอกจากนี้เขาต้องการการบำรุงรักษา เป็นผลให้มันไม่ได้เป็นจำนวนเล็กน้อย ดังนั้นจุดซื้อขายบางจุดต้องใช้ค่าคอมมิชชั่นในการคำนวณเงินสด สำหรับธนาคารพวกเขามักจะมีค่าใช้จ่ายมากที่สุด พวกเขาไม่เพียง แต่จะต้องผลิตเงินอิเล็กทรอนิกส์ แต่ยังคงติดตั้งตู้เอทีเอ็มที่มีราคาแพงและใช้เงินกับบริการของพวกเขา นั่นคือการออกเงินเดือนให้กับนักสะสมจ่ายค่าไฟฟ้าซึ่งทำงาน ฯลฯ จุดต่อไปนี้สามารถสังเกตเห็นปัญหาเกี่ยวกับปัญหาความไม่สะดวก ทั่วไปมากที่สุดคือการถอนเงินหรือค้นหายอดบัตรเครดิตธนาคารของพวกเขา - จำเป็นต้องยืนอยู่ในสาย ATM ฝูงชนขนาดใหญ่โดยเฉพาะอย่างยิ่งใกล้พวกเขาจะพบในวันแรกหลังจากถ่ายโอนเงินเดือนหรือดอกเบี้ยเงินฝาก

และปัญหาที่สำคัญที่สุดไม่ได้อยู่ในทุกที่สามารถคำนวณได้โดยใช้บัตร ดังนั้นประชากรส่วนใหญ่เชื่อว่าเป็นการดีกว่าที่จะเก็บเงินเป็นเงินสดและดูว่าฉันให้การซื้อมากแค่ไหน ข้อเสียเปรียบนี้ควรคำนึงถึง แต่ถึงแม้จะมีสิ่งนี้ แต่อนาคตของเศรษฐกิจจะยังคงเกี่ยวข้องกับรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์ของการคำนวณ และผู้คนจะต้องชินกับการจ่ายค่าสินค้าและบริการด้วยบัตรธนาคาร ในสถานการณ์เช่นนี้ทุกวันนี้ขอแนะนำให้เก็บเงินทั้งสองเงินสดและใน ในรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์. ถ้าเป็นไปได้ให้ใช้การ์ด ตัวอย่างเช่นในซูเปอร์มาร์เก็ตหรือใน อาคารพาณิชย์ที่มีเทอร์มินัลอยู่

ปัญหาอื่นคือการขาดระบบการชำระเงินเดียว จนถึงปัจจุบันมีจำนวนมาก หากคุณสมมติว่าคุณใช้เงิน Yandex แล้วร้านค้าออนไลน์ทุกแห่งไม่อนุญาตให้คุณชำระค่าสินค้าในการชำระเงินนี้ นอกจากนี้ข้อเสียเปรียบนี้พบได้กับ WebMoney และระบบอื่น ๆ ในร้านค้าที่มีเทอร์มินัลคุณไม่สามารถชำระเงินโดยใช้วอร์ดและคุณจะต้องถอนเงินในบัตรธนาคาร

สำหรับระบบการชำระเงินขอแนะนำให้ป้องกันตัวเองด้วยรหัสผ่านที่เชื่อถือได้ดาวน์โหลดไปยังพีซีของคุณ โปรแกรมป้องกันไวรัส และแน่นอนว่าไม่มีใครรายงานข้อมูลลับ สิ่งที่ e-money ที่ไม่เคยมีมาก่อนช่วงเวลาลบจะอยู่กับการใช้งานเสมอ สิ่งเดียวที่สามารถทำได้คือเพื่อลดการปรับปรุงที่รอบคอบ ตัวอย่างเช่นหากฉันมีระบบการชำระเงินครั้งเดียวผู้คนก็หายไปด้วยความเป็นไปได้ของการเลือกและต้องใช้การชำระเงินเพียงครั้งเดียวเท่านั้น

ปัจจุบันปัญหาของโอกาสในการใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์ค่อนข้างกล่าวอย่างแข็งขันในประเทศของเราและต่างประเทศ จากการวิเคราะห์ความคิดเห็นของนักเศรษฐศาสตร์ในประเทศและต่างประเทศและผู้ปฏิบัติงานต่าง ๆ เกี่ยวกับความเป็นไปได้ในการขยายการใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์เมื่อจ่ายค่าสินค้าและบริการสามสถานการณ์หลักสำหรับการพัฒนาสถานการณ์สามารถสูตรได้:

• 1. สถานการณ์นี้เป็นครั้งแรก: เงินอิเล็กทรอนิกส์จะไม่แพร่กระจายอย่างกว้างขวางหรือหายไปจากการอุทธรณ์
• 2. สถานการณ์ที่สอง: เงินอิเล็กทรอนิกส์จะใช้กันอย่างแพร่หลายเป็นเครื่องมือการชำระเงินและการสัมผัสพร้อมกับเงินสดแบบดั้งเดิม
• 3. สถานการณ์ที่สาม: เงินอิเล็กทรอนิกส์จะถูกแซงหน้าอย่างสมบูรณ์จากการแปลงเงินสดแบบดั้งเดิม

แม้จะมีประสบการณ์ในไตรมาสในการแนะนำเงินอิเล็กทรอนิกส์ในประเทศอุตสาหกรรม แต่ส่วนแบ่งเงินสดยังคงมีส่วนที่ท่วมท้นของการตั้งถิ่นฐานในด้านการค้าปลีกและบริการ การพัฒนาอย่างรวดเร็วของระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์ในช่วงกลางยุค 90 ของศตวรรษที่ผ่านมาเมื่อโครงการนำร่องหลายร้อยโครงการปรากฏเป็นเวลาหลายปีจึงสิ้นสุดลง หลายโครงการและล้มเหลวในการดึงดูดผู้บริโภคจำนวนเพียงพอถูกบังคับให้ดำเนินการต่อไป

ความล้มเหลวทางการเงินของผู้ออกเงินอิเล็กทรอนิกส์บางรายสนใจไม่เพียงพอในคนสุดท้ายของประชากรและ ประกอบกิจการค้า อนุญาตให้นักวิทยาศาสตร์ในประเทศและต่างประเทศแยกต่างหากเพื่อให้สมมติฐานว่าเงินอิเล็กทรอนิกส์จะไม่สามารถทำการแข่งขันที่ดีในอนาคตและจะทำงานภายในกรอบของระบบปิดบางอย่าง (สถานการณ์แรก)

ข้อสรุปดังกล่าวเร่งรีบ วันนี้เงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นหนึ่งในขั้นตอนแรกของการพัฒนาซึ่งสะท้อนให้เห็นในระดับที่ค่อนข้างต่ำของการปฏิบัติตามคุณสมบัติทางการเงินที่ต้องการ เงินอิเล็กทรอนิกส์ที่ทันสมัยเป็นตัวแทนการเงินพวกเขาทำหน้าที่เป็นเพียงวิธีการแลกเปลี่ยนซึ่งให้สำหรับการคำนวณที่ตามมาและไม่ใช่เงินกู้รูปแบบใหม่

อย่างไรก็ตามนี่เป็นปรากฏการณ์ชั่วคราว เทคโนโลยีข้อมูลและการเงินกำลังได้รับการปรับปรุงอย่างต่อเนื่องในหลายประเทศที่มีการพัฒนาใหม่หรือการเปลี่ยนแปลงในการออกกฎหมายเก่ากระบวนการกำกับดูแลการไหลเวียนและการชำระคืนเงินอิเล็กทรอนิกส์โครงสร้างพื้นฐานด้านการสื่อสารโทรคมนาคมพัฒนาพัฒนาอีคอมเมิร์ซ ทั้งหมดนี้ควรมีส่วนร่วมในการก่อตัวของระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์ใหม่ซึ่งจะมีความน่าเชื่อถือมีประสิทธิภาพและเป็นอันตรายและดึงดูดผู้บริโภค

กล่าวอีกนัยหนึ่งเงินอิเล็กทรอนิกส์จะทำงานและใช้งานโดยวิชาในอนาคตแม้ว่าจะไม่อยู่ในรูปแบบที่พวกเขามีอยู่ในปัจจุบัน

ตามจำนวนนักเศรษฐศาสตร์ในอนาคตเงินอิเล็กทรอนิกส์บนพื้นฐานของฮาร์ดแวร์จะสามารถแทนที่เงินสดแบบดั้งเดิมและการตรวจสอบจากการไหลเวียนในขณะที่เงินอิเล็กทรอนิกส์บนพื้นฐานของซอฟต์แวร์จะแทนที่บัตรเครดิต (สถานการณ์ที่สาม)

สถานการณ์การพัฒนาดังกล่าวดูเหมือนจะเป็นไปได้น้อยที่สุด ความจริงก็คือเงินสดแบบดั้งเดิมนั้นใช้ง่ายที่สุดในการใช้งานด้วยเครื่องมือการชำระเงิน ในการใช้งานพวกเขาไม่มีโปรแกรมพิเศษหรืออุปกรณ์ทางเทคนิคที่จำเป็นเช่นเดียวกับในกรณีของเงินอิเล็กทรอนิกส์การชำระเงินจะดำเนินการผ่านการถ่ายโอนอย่างง่ายของเรื่องทางกายภาพ (การเงิน) ให้กับผู้ชำระเงินของการชำระเงิน

ความน่าจะเป็นในการใช้งานสถานการณ์ดังกล่าวจะน้อยลงหากเงินอิเล็กทรอนิกส์จะไม่ได้รับสถานะของผลิตภัณฑ์การชำระเงินที่ถูกต้องตามกฎหมายในรัฐ นี่จะหมายความว่าผู้รับการชำระเงินใด ๆ อาจใช้ดุลยพินิจของตนที่จะยอมรับอีเมลในการชำระเงินของสินค้าและบริการ กล่าวอีกนัยหนึ่งเจ้าของเงินอิเล็กทรอนิกส์ในทางทฤษฎีโดยทั่วไปจะไม่มีการดำรงชีวิต

นอกจากนี้เงินสดแบบดั้งเดิมที่ออกโดยธนาคารกลางมีความเสี่ยงด้านเครดิตเป็นศูนย์ในขณะที่เงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นภาระหน้าที่ของสถาบันสินเชื่อเอกชนสูงกว่าระดับความเสี่ยงด้านเครดิตอย่างมีนัยสำคัญ ดังนั้นเงินสดแบบดั้งเดิมจะมีความสำคัญ ความได้เปรียบในการแข่งขัน ก่อนเงินอิเล็กทรอนิกส์

เป็นไปได้มากว่าการพัฒนาเงินอิเล็กทรอนิกส์จะเกิดขึ้นในสถานการณ์ที่สอง ในกรณีนี้เงินอิเล็กทรอนิกส์จะแข่งขันกับเครื่องมือการชำระเงินอื่น ๆ สำหรับสิทธิที่จะใช้เป็นวิธีการชำระเงินสำหรับสินค้าและบริการ

การลดลงที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในแรงโน้มถ่วงเฉพาะของธนบัตรและเหรียญในโครงสร้างของการจัดหาเงินแคบ ๆ ในประเทศต่อไปนี้ - เยอรมนีเบลเยียมเนเธอร์แลนด์และสิงคโปร์ และเป็นประเทศเหล่านี้ที่ปัจจุบันเป็นผู้นำระดับโลกในการพัฒนาและการใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์ และถึงแม้ว่าอิทธิพลของเงินอิเล็กทรอนิกส์เองในกระบวนการกำจัดเงินสดแบบดั้งเดิมค่อนข้างเล็กสิ่งนี้เกิดขึ้นก่อนอื่นเนื่องจากการเติบโตของการใช้บัตรพลาสติกสถานการณ์อาจเปลี่ยนแปลงในอนาคต

เงินอิเล็กทรอนิกส์ที่ทันสมัยเป็นตัวแทนการเงินพวกเขาทำหน้าที่เป็นเพียงวิธีการแลกเปลี่ยนซึ่งให้สำหรับการคำนวณที่ตามมาและไม่ใช่เงินกู้รูปแบบใหม่ อย่างไรก็ตามนี่เป็นปรากฏการณ์ชั่วคราว เทคโนโลยีข้อมูลและการเงินกำลังได้รับการปรับปรุงอย่างต่อเนื่องในหลายประเทศที่มีการพัฒนาใหม่หรือการเปลี่ยนแปลงในการออกกฎหมายเก่ากระบวนการกำกับดูแลการไหลเวียนและการชำระคืนเงินอิเล็กทรอนิกส์โครงสร้างพื้นฐานด้านการสื่อสารโทรคมนาคมพัฒนาพัฒนาอีคอมเมิร์ซ ทั้งหมดนี้ควรมีส่วนร่วมในการก่อตัวของระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์ใหม่ซึ่งจะมีความน่าเชื่อถือมีประสิทธิภาพและเป็นอันตรายและดึงดูดผู้บริโภค กล่าวอีกนัยหนึ่งเงินอิเล็กทรอนิกส์จะทำงานและใช้งานโดยวิชาในอนาคตแม้ว่าจะไม่อยู่ในรูปแบบที่พวกเขามีอยู่ในปัจจุบัน

ขอบฟ้าของการคาดการณ์ของอุตสาหกรรมไม่เกินห้าปี อันที่จริงแล้วแปด / สิบปีที่ผ่านมาผู้ที่ชื่นชอบหลายคนได้พัฒนาระบบ PayPal ที่ก้าวหน้าสำหรับการชำระเงินระหว่าง PDA ทั้งสองผ่านพอร์ตอินฟราเรดผู้นำของโซลูชั่นออนไลน์คือระบบ Digicash ที่ช่วยให้มั่นใจถึงความเป็นส่วนตัวของการชำระเงินที่เกี่ยวข้องในด้านการพัฒนาที่เกี่ยวข้องอย่างไม่ต้องสงสัย ครองระบบ Mondex

โดยทั่วไปแล้วมันได้กล่าวถึงอย่างจริงจังว่าเงินอิเล็กทรอนิกส์จะสร้างหน่วยการเงินอิสระที่แทนที่กองทุนการชำระเงินแบบดั้งเดิมหรือไม่และพวกเขาจะนำไปสู่การสร้างความเป็นจริงทางการเงินใหม่ ทั้งหมดนี้ด้วยเหตุผลต่าง ๆ ได้ดังขึ้นอยู่กับการไม่มีการดำรงอยู่หรือไม่สามารถจดจำได้อย่างไรก็ตามการให้แรงผลักดันที่มีประสิทธิภาพในการพัฒนาอุตสาหกรรมนี้

การแข่งขันทางเทคโนโลยีระหว่างสองเทคโนโลยีที่โดดเด่น - เงินอิเล็กทรอนิกส์และบัตรเครดิต - ในระดับของแนวโน้มได้รับการแก้ไขอย่างชัดเจนในความโปรดปรานของครั้งแรก

ให้การคาดการณ์สำหรับการพัฒนาเงินอิเล็กทรอนิกส์ในรัสเซียมีความจำเป็นต้องเน้นไปที่ต่อไปนี้ ส่วนแบ่งการชำระเงินของสิงโตตามการประมาณการบางอย่าง - มากกว่า 90% ในด้านการค้าปลีกดำเนินการเป็นเงินสด ระดับการพัฒนาเครื่องมือการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดต่ำมาก แม้จะมีประวัติศาสตร์สิบปีของการพัฒนาและการใช้บัตรพลาสติกในประเทศของเราส่วนแบ่งของพวกเขาในจำนวนธุรกรรมที่ไม่ใช่เงินสดทั้งหมดในช่วงต้นปี 2545 เพียง 4.5% เครื่องมือการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดหลักคือการโอนเงินผ่านธนาคาร - หุ้นของพวกเขาในจำนวนรายการที่ไม่ใช่เงินสดทั้งหมด ณ สิ้นปี 2544 คือ 95.2% ระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์ไม่ได้รับการพัฒนาที่สำคัญ

ซึ่งแตกต่างจากประเทศที่พัฒนาอย่างประหยัดที่สุดซึ่งมีการพัฒนาเงินอิเล็กทรอนิกส์ในสามทศวรรษบนพื้นฐานฮาร์ดแวร์และเมื่อเร็ว ๆ นี้มีเงินเครือข่ายเท่านั้นมีเพียงเงินเครือข่ายในรัสเซีย สิ่งนี้สามารถอธิบายได้ด้วยเหตุผลพื้นฐานดังต่อไปนี้: การพัฒนาโครงสร้างพื้นฐานที่อ่อนแอซึ่งแสดงในเทอร์มินัลจำนวนน้อยที่ให้บริการบัตรพลาสติก (ในประเทศชั้นนำการบำรุงรักษาบัตรเงินอิเล็กทรอนิกส์มักเป็นไปได้ผ่านเทอร์มินัลเดียวกันกับการ์ดพลาสติก); ต้นทุนเริ่มต้นและปัจจุบันของผู้เข้าร่วมในเครือข่ายเงินเครือข่าย การพัฒนาอีคอมเมิร์ซสูง (ตามข้อมูลที่ให้ไว้ในการประชุมนานาชาติครั้งที่ 4 "Ebusiness Russia 2004" โดยผู้อำนวยการบริหาร สมาคมแห่งชาติ ผู้เข้าร่วมอีคอมเมิร์ซ A. Nikolsky ปริมาณของอีคอมเมิร์ซในรัสเซียในส่วนของ B2C เพิ่มขึ้นจาก 218 ล้านดอลลาร์เป็น 480.4 ล้านดอลลาร์ในปี 2547 - 615.4 ล้านดอลลาร์) ด้วยเหตุผลหลักที่ควบคุมการพัฒนาและการใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์ในรัสเซียมีความจำเป็นต้องรวม: อุปทานตัวทำละลายที่ จำกัด มากของประชากร ขาดระบบธนาคารแห่งชาติที่ใช้งานได้อย่างน่าเชื่อถือ ข้อเสียของ B. ฐานกฎหมายซึ่งไม่ให้การค้ำประกันที่เหมาะสมในการปฏิบัติตามภาระผูกพันทั้งหมดเกี่ยวกับเงินอิเล็กทรอนิกส์ การขาดนโยบายของรัฐที่ชัดเจนเกี่ยวกับการพัฒนาเงินอิเล็กทรอนิกส์

เพื่อที่จะขยายการปฏิบัติของการใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์ในรัสเซียและการควบคุมการดำเนินงานเพื่อดำเนินการกับพวกเขาจำเป็นต้องใช้มาตรการดังต่อไปนี้จำนวนมาก ครั้งแรกมีความจำเป็นต้องให้คำจำกัดความที่ชัดเจนของแนวคิดของ "เงินอิเล็กทรอนิกส์" ในระดับนิติบัญญัติเพื่อกำหนดรายการการดำเนินงานที่เป็นไปได้กับพวกเขาและองค์ประกอบของผู้เข้าร่วมในระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์ มีการเสนอให้ จำกัด องค์ประกอบของผู้ออกเงินอิเล็กทรอนิกส์เท่านั้นโดยองค์กรสินเชื่อที่ได้รับอนุญาตจากธนาคารแห่งรัสเซียเพื่อดำเนินการ ปฏิบัติการธนาคารรวมถึงเงินอิเล็กทรอนิกส์ จำเป็นต้องห้ามการมีส่วนร่วมในความสามารถใด ๆ ในระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์ต่อองค์กรการเงินที่จดทะเบียนในโซนนอกชายฝั่ง

ประการที่สองมีความจำเป็นต้องพัฒนาและรวมขั้นตอนการปรับใช้สำหรับปัญหาการไหลเวียนและการชำระคืนเงินอิเล็กทรอนิกส์ การเปิดตัวเงินอิเล็กทรอนิกส์ควรออกโดยผู้ออกหลักทรัพย์บนพื้นฐานของนักโทษที่มีผู้รับสัญญา ตามข้อตกลงผู้ออกหลักทรัพย์มีภาระผูกพันต่อคำขอแรกที่จะจ่ายเงินให้ผู้ถือออกเงินอิเล็กทรอนิกส์โดยการแบ่งปันเป็นเงินสด เงินสด ไม่ว่าจะโดยการโอนเงินที่ไม่ใช่เงินสดไปยังบัญชีผู้ถือปัจจุบัน (คำนวณ) ในจำนวนเงินและสกุลเงินของภาระผูกพันที่ส่งมา

ประการที่สามเกี่ยวกับกิจกรรมของผู้ออกเงินอิเล็กทรอนิกส์จะต้องมีข้อกำหนดต่อไปนี้:

• 1) เงินทุนเริ่มต้นและขนาดของเงินทุนของตัวเอง (ขนาดของเงินทุนเริ่มต้นควรมีอย่างน้อย 5 ล้านยูโรมูลค่าของเงินทุนของตนเองไม่ควรต่ำกว่า 20% ของภาระผูกพันที่ออกโดยอีเมล)
• 2) มาตรฐานเศรษฐกิจและข้อกำหนดสำรอง (ธนาคารผู้ออกเงินอิเล็กทรอนิกส์จะต้องปฏิบัติตามมาตรฐานเศรษฐกิจและปฏิบัติตามข้อกำหนดสำรองที่ธนาคารแห่งรัสเซียเป็นไปตาม กฎหมายปัจจุบัน. ในขณะเดียวกันก็มีความจำเป็นที่จะต้องให้ธนาคารของรัสเซียสิทธิในการเพิ่มจำนวนเงินที่ทำกับกองทุนของทุนสำรองที่บังคับใช้โดยผู้ออกเงินอิเล็กทรอนิกส์

ประการที่สี่เพื่อเพิ่มความโปร่งใสของกิจกรรมของสถาบันสินเชื่อ - ผู้ออกเงินอิเล็กทรอนิกส์รวมถึงการเปิดกว้างของความเป็นเจ้าของและสถานะทางการเงิน ประการที่ห้าเพื่อปรับปรุงข้อกำหนดสำหรับคุณภาพของการบริหารความเสี่ยงในสถาบันสินเชื่อที่ดำเนินงานด้วยเงินอิเล็กทรอนิกส์ ธนาคาร - ผู้เข้าร่วมในระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์ควรมีเทคนิคการป้องกันองค์กรที่เพียงพอสำหรับการป้องกันการยับยั้งและระบุความเสี่ยงของระบบ

หกพัฒนามาตรฐานเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่สม่ำเสมอและกฎสำหรับการแปลงเงินอิเล็กทรอนิกส์จากสปีชีส์หนึ่งไปยังอีกสายหนึ่ง ในวันที่เจ็ดเพื่อเพิ่มการรับประกันการคืนเงินให้กับผู้บริโภคของเงินทุนเพื่อสร้างความต้องการสำรองในระดับ 100% ของปริมาณการปล่อยเงินอิเล็กทรอนิกส์ การดำเนินการตามมาตรการที่เสนอรวมกับการเติบโตทางเศรษฐกิจของประเทศเพิ่มขึ้นในระดับของสวัสดิการของประชากรการพัฒนาโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินจะสร้างเงื่อนไขที่ดีสำหรับการพัฒนาและการใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์ในรัสเซีย การเติบโตของการใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์ควรนำไปสู่การลดลงของส่วนแบ่งของธนบัตรและเหรียญในการจัดหาเงินแคบ ๆ รวมถึงการลดส่วนแบ่งของการโอนเงินผ่านธนาคาร

สรุปผลลัพธ์สั้น ๆ มีความจำเป็นต้องเน้นไปที่ต่อไปนี้ ในระบบการชำระเงินของประเทศที่พัฒนาอย่างประหยัดแนวโน้มหลักสองประการยังคงติดตาม: แนวโน้มที่จะลดการหมุนเวียนเงินสดและแทนที่ด้วยการคำนวณเงินสดเป็นหลักโดยบัตรพลาสติกและแนวโน้มของการเปลี่ยนเงินเครดิตที่ไม่ใช่เงินสดด้วยเงินเครดิตที่ไม่สามารถใช้ได้ .

• เงินอิเล็กทรอนิกส์
• กระเป๋าสตางค์อิเล็กทรอนิกส์
• การชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ของตลาด
• ระบบการชำระเงิน

บทความนี้สะท้อนถึงคุณสมบัติของการทำงานของเงินอิเล็กทรอนิกส์ในตลาดรัสเซีย ตลาดการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์เป็นทิศทางใหม่ในประเทศของเราซึ่งพัฒนาอย่างเร่งรีบ ผ่านสิ่งที่มีคำถามมากขึ้นเกิดขึ้นเกี่ยวกับกฎระเบียบของเขา

• ความแตกต่างของผลิตภัณฑ์ในกองเรือของการขนส่งทางอากาศของรัสเซีย
• อิทธิพลของธนาคารกลางต่อความผันผวนของสกุลเงิน

การพัฒนารูปแบบและประเภทของเงินเกี่ยวข้องโดยตรงกับการพัฒนาความสัมพันธ์ในการผลิต เมื่อรูปแบบก่อนหน้าและประเภทเงินเริ่มชะลอกระบวนการผลิตและแลกเปลี่ยนรูปแบบใหม่ (สปีชีส์) ของเงินเริ่มปรากฏขึ้น ความจำเป็นทางเศรษฐกิจยังเรียกร้องให้มีการเกิดขึ้นของเงินอิเล็กทรอนิกส์รูปแบบของการรวมตัวของสิ่งที่ไม่ใช่ชิ้นส่วนของกระดาษหรือโลหะและแรงกระตุ้นอิเล็กทรอนิกส์ที่เก็บไว้ในหน่วยความจำของคอมพิวเตอร์ เนื่องจากการพัฒนาอย่างรวดเร็วของการพัฒนาเงินอิเล็กทรอนิกส์ไม่มีบรรทัดฐานและกฎระเบียบสำหรับการควบคุมการปล่อยมลพิษและการไหลเวียนของเงินอิเล็กทรอนิกส์ในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซียและไม่มีแนวคิดของ "เงินอิเล็กทรอนิกส์" ดังนั้นปัญหาในการกำหนดสาระสำคัญของเงินอิเล็กทรอนิกส์และการทำงานของพวกเขาปรากฏขึ้น ความเกี่ยวข้องของหัวข้อที่เลือกคือปัญหาเหล่านี้เป็นเบรกหลักสำหรับการพัฒนาระบบการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์

เงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นรูปแบบใหม่ของเงินเครดิตและเป็นตัวแทนผลิตภัณฑ์ทางการเงินแบบเติมเงินในมือข้างหนึ่งและในทางกลับกันมูลค่าทางการเงินที่แสดงในหน่วยสกุลเงินและเก็บไว้ในรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์ อุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์. พวกเขาไม่เกี่ยวข้องกับบัญชีใด ๆ ในสถาบันการเงินและเป็นภาระผูกพันปลอดดอกเบี้ยของผู้ออกหลักทรัพย์ ดังนั้นเงินอิเล็กทรอนิกส์ไม่ควรระบุด้วยเงินฝาก

เงินอิเล็กทรอนิกส์แรกปรากฏขึ้นที่จุดเริ่มต้นของยุคของศตวรรษที่ยี่สิบ ในปี 1993 เงินดิจิตอล Digi-Cash ได้รับการแนะนำในการหมุนเวียน พวกเขาขึ้นอยู่กับเทคโนโลยีสมาร์ทการ์ด - บัตรพลาสติกที่มีชิปคอมพิวเตอร์ซึ่งบันทึกข้อมูลเกี่ยวกับจำนวนเงินในบัญชี แต่แล้ว "การใช้ไฟฟ้า" ของเงินก็ต่อไป! ในปี 1998 โปรแกรมเมอร์ในสหรัฐอเมริกาได้สร้างระบบ PayPal แรกซึ่งอนุญาตให้ผู้ใช้คอมพิวเตอร์ส่งเงินให้กันและกัน อีเมล. และในยุโรปในเวลาเดียวกันระบบ Phonepaid ได้รับการพัฒนาซึ่งช่วยให้การทำธุรกรรมใช้โทรศัพท์มือถือ แต่สิ่งเหล่านี้ยังคงเป็นระบบการชำระเงินแบบไฮบริดอิเล็กทรอนิกส์ที่จำเป็นต้องใช้ตัวเลขและข้อมูลของการ์ดพลาสติกจริง แต่แล้วระบบ "เงินอินเทอร์เน็ต" จำนวนมากถูกสร้างขึ้นซึ่งมีกระเป๋าอินเทอร์เน็ตของตัวเองและหลายวิธีในการแปลเงินจริงใน "เงินอินเทอร์เน็ต" และในทางตรงกันข้ามเพื่อถอน "เงินอินเทอร์เน็ต" ใน ชีวิตจริง: ClickShare, E-Gold, Internet Cash, Netcheque, Moneybookers

สำหรับการดำเนินงานเงินอิเล็กทรอนิกส์มักจะใช้กระเป๋าสตางค์อิเล็กทรอนิกส์ จากเจ้าของกองทุนกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นตัวระบุที่ไม่ซ้ำกันรวมถึงอินเทอร์เฟซการโต้ตอบอย่างน้อยหนึ่งรายการกับระบบที่ช่วยให้คุณสามารถควบคุมวิธีการและชำระเงินได้ บางครั้งการทำงานกับเงินอิเล็กทรอนิกส์ต้องติดตั้งบนคอมพิวเตอร์ของซอฟต์แวร์พิเศษ แต่บ่อยครั้งที่มีปฏิสัมพันธ์เกิดขึ้นกับเครื่องมือมาตรฐานเช่นเว็บเบราว์เซอร์เว็บหรือ WAP, SMS หรือแม้แต่อินเตอร์เฟสเสียง (IVR)

รูปแบบการคำนวณที่ง่ายโดยใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์มีขั้นตอนต่อไปนี้ (รูปที่ 1):

ผู้ซื้อแบ่งปันเงินจริงในธนาคารผู้ออกธนาคารเพื่ออิเล็กทรอนิกส์

ผู้ซื้อแสดงเงินออนไลน์ของผู้ขายสำหรับการซื้อ

เงินจะนำเสนอต่อผู้ออกหลักทรัพย์ที่ตรวจสอบความถูกต้องของพวกเขา

ในกรณีของความถูกต้องของตั๋วเงินอิเล็กทรอนิกส์บัญชีของผู้ขายจะเพิ่มขึ้นตามจำนวนการซื้อและผู้ซื้อจะถูกจัดส่งโดยผลิตภัณฑ์หรือบริการให้

รูปที่. 1 รูปแบบการคำนวณโดยใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์

ด้วยความช่วยเหลือของเงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นไปได้ที่จะให้การชำระเงินที่แตกต่างกันอย่างเป็นธรรม สิ่งเหล่านี้เป็นการชำระเงินภายในของระบบการชำระเงินนั้นภายในที่มีการออกเงินอิเล็กทรอนิกส์รวมถึงการชำระเงินไปยังระบบภายนอกรวมถึงการโอนเงินผ่านธนาคารแบบเดิม

ข้อมูลเกี่ยวกับสถานะของเงินจะถูกเก็บไว้ในอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ที่ผู้ใช้เป็นเจ้าของ ในกรณีที่เงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นผลิตภัณฑ์ที่ใช้งานบนแผนที่จากนั้นค่าใช้จ่ายมักจะเก็บไว้ในชิปไมโครโปรเซสเซอร์ที่ฝังอยู่ในการ์ดพลาสติก - สมาร์ทการ์ด

ในรัสเซียเงินอิเล็กทรอนิกส์ครอบครองตำแหน่งพิเศษเนื่องจากเนื่องจากการกระจายบริการธนาคารส่วนบุคคลในระดับต่ำมาก ช่วงเวลานี้เงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นวิธีเดียวที่ใช้โดยการชำระเงินด้วยเงินสดสำหรับผู้คนจำนวนมาก

ตลาดการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ในรัสเซียเริ่มพัฒนาในเวลาที่ทั่วโลกตลาดนี้ได้พัฒนาไปแล้วและควบคุมแบบไดนามิก เมื่อถึงเวลาของการเกิดขึ้นของระบบการชำระเงินที่ไม่ใช่รัฐรัสเซีย (WebMoney, Yandex.Money, "กระเป๋าสตางค์เดียว", เงิน RBK, นักบินเครดิต, รวดเร็ว) ผู้บริโภครัสเซียมีความคิดเกี่ยวกับเงินอิเล็กทรอนิกส์แล้ว ดังนั้นระบบการชำระเงินที่ไม่ใช่รัฐรัสเซียจึงไม่ประสบความยากลำบากในการเริ่มภารกิจของตัวแทนเงินอิเล็กทรอนิกส์และขยายจำนวนลูกค้าอย่างรวดเร็ว

ในขั้นตอนแรกของการพัฒนาระบบการชำระเงินของรัสเซียได้รับความสนใจจากลูกค้าอย่างรวดเร็วและแสดงให้เห็นถึงการเติบโตอย่างรวดเร็ว

ตามข้อมูลอย่างเป็นทางการของระบบการชำระเงินทุก ๆ ที่ 15 ถิ่นที่อยู่ของรัสเซียจ่ายเงินสำหรับการซื้อโดยใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์

ผู้นำวันนี้ ตลาดรัสเซีย Yandex.Money และ Qiwi-Wallet, ส่วนแบ่งสะสมซึ่งอยู่ที่ประมาณ 43% รูปที่ 2 แสดงความนิยมของระบบการชำระเงินตาม "E-Money" บริการเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่โด่งดังที่สุดและใช้บ่อยที่สุดในรัสเซียยังคงเป็น Yandex.Money ในบรรดาผู้อยู่อาศัยในเมืองใหญ่อายุ 12 ถึง 55 ปี 22% อย่างน้อยหนึ่งครั้งในช่วงหกเดือนที่ผ่านมาจ่ายผ่าน Yandex.Money ผ่าน Qiwi Clase - 21%, WebMoney - 19%, Paypal - 14%, mail.ru เงิน - 6% วัยรุ่นมี Yandex ที่นิยมมากขึ้น Yandex.Money และ Qiwi - พวกเขาถูกใช้ 27% ของคนหนุ่มสาวในขณะที่ WebMoney และ Paypal ดึงดูดเพียง 24% และ 14% ของผู้ใช้ดังกล่าวตามลำดับ ผู้ใช้จาก 46 ถึง 55 เลือก WebMoney และ Yandex.Money - 46% และ 40% ตามลำดับ ผ่าน Qiwi และ Paypal ในกลุ่มนี้จ่ายผู้ใช้น้อยกว่า 2 เท่า (29% และ 27% ตามลำดับ)

รูปที่ 2 ความนิยมของระบบการชำระเงิน

ตารางที่ 1 นำเสนอข้อมูลเกี่ยวกับปริมาณการเติมเต็มของกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์เช่นเดียวกับจำนวนของกระเป๋าอิเล็กทรอนิกส์ที่ใช้งานอยู่

ตารางที่ 1

ข้อมูลของตารางบ่งชี้ว่าตัวบ่งชี้หลักของการพัฒนาเงินอิเล็กทรอนิกส์มีการเติบโตอย่างรวดเร็ว: ในปี 2013 ปริมาณของกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์เติมเต็มเพิ่มขึ้นมากกว่า 3 เท่ารวมถึงจำนวนของกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่ใช้งานได้เพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ

ตามที่ J'son & Partners ( ชั้นนำระดับนานาชาติ บริษัท ที่ปรึกษามีความเชี่ยวชาญในตลาดโทรคมนาคมสื่อไอทีและเทคโนโลยีที่เป็นนวัตกรรมในรัสเซีย, CIS, เอเชียกลางตั้งแต่ปี 1996. ) การหมุนเวียนของตลาด EPS ในรัสเซียในปี 2556 มีจำนวน 2.4 ล้านล้านรูเบิลแสดงเพิ่มขึ้น 27% เมื่อเทียบกับปี 2555 การหมุนเวียนของการชำระเงินผ่านระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์สำหรับปีเพิ่มขึ้น 43% และมีจำนวน 0.44 ล้านล้านรูเบิลหรือ 18% ของการหมุนเวียนของตลาด EPS นอกจากนี้ตามที่ J'son & Partners Consulting จำนวนการทำธุรกรรมในส่วนเงินอิเล็กทรอนิกส์สำหรับปีเพิ่มขึ้น 22% และมีจำนวน 0.55 พันล้านบาท

การเติบโตที่สำคัญในตลาดเกี่ยวข้องกับการขยายตัวของการใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์ (การปรับปรุงฟังก์ชั่นรุ่นมือถือขยายรายการบริการที่มีอยู่สำหรับการชำระเงิน ฯลฯ ) และด้วยความเป็นไปได้ของการแก้ปัญหาของผู้เล่นส่วนใหญ่เพื่อเติมเต็มบัญชีโดยตรงจากบัตรธนาคาร และการออกบัตรเสมือนจริง

ตามสถิติสีแดงเกมออนไลน์และความบันเทิงเป็นนัดที่พบบ่อยที่สุดของการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์และความต้องการมากที่สุด - Goslims (รูปที่ 3)

รูปที่ 3 ทิศทางหลักของการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์

อย่างไรก็ตามแม้จะมีการพัฒนาอย่างเข้มข้นและข้อได้เปรียบที่สำคัญของการใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์มีปัญหาที่ไม่ได้รับการแก้ไขมากมายและปัญหาที่เกี่ยวข้องกับค่าธรรมเนียมภาษีเพื่อให้มั่นใจว่าการปล่อยมลพิษของเงินอิเล็กทรอนิกส์

การขาดกฎระเบียบทางกฎหมายในพื้นที่นี้ยังนำไปสู่ความไม่มั่นคงของผู้ใช้ชาวรัสเซียในแง่ของความเป็นไปได้ของการเรียกร้องเงินที่โพสต์ในระบบการชำระเงินที่ได้รับการชดเชยในกรณีของความล้มเหลวของซอฟต์แวร์รวมถึงในแง่ของการปฏิบัติตามความลับของ ข้อมูลส่วนบุคคล. ปัญหาต่าง ๆ เช่น: การคุ้มครองผู้บริโภคการแข่งขันการเข้าถึงละติจูดของการใช้งานทำให้เกิดความกังวลเป็นพิเศษของหน่วยงานทางการเงิน

ปัญหาที่สำคัญของการทำงานของการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์คือการประเมินความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นผลที่ตามมาซึ่งไม่ชัดเจนเพียงพอ อาจเป็นที่ถกเถียงกันอยู่ว่าความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่แปลกประหลาดเพื่อกลไกการชำระเงินค้าปลีกแบบดั้งเดิม: ความเสี่ยงในการดำเนินงานความเสี่ยงในการสูญเสียชื่อเสียงความเสี่ยงทางกฎหมายความเสี่ยงเชิงกลยุทธ์

ระดับของการฉ้อโกงขึ้นอยู่กับความปลอดภัยของระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์ซึ่งนำไปสู่ความเสียหายของวัสดุของผู้ใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์หรือผู้ออกหลักทรัพย์ของพวกเขาเปิดเผยข้อมูลที่เป็นความลับ

ผลโดยตรงจากการรีดปลีกทางกฎหมายของการปล่อยเงินอิเล็กทรอนิกส์คือความอ่อนแอของผู้ใช้ (ความเป็นไปได้ของการเรียกร้องเงินที่วางไว้ในระบบการชำระเงินการปฏิบัติตามการรักษาความลับให้ข้อมูลส่วนบุคคลที่ได้รับการชดเชยในกรณีของความล้มเหลวของซอฟต์แวร์) การดำเนินงานของผู้ให้บริการการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์โดยคำนึงถึงคำศัพท์ที่ใช้ในสัญญาตัวอย่างเช่น "บัญชีอิเล็กทรอนิกส์" สามารถจัดเป็นกิจกรรมการธนาคารที่ผิดกฎหมาย อันที่จริงการค้นพบและการบำรุงรักษาบัญชีธนาคารการตั้งถิ่นฐานการดำเนินการโอนเงินสดในนามของบุคคลโดยไม่ต้องเปิดบัญชีธนาคารอย่างเคร่งครัดตามกฎหมายหมายเลข 395 - 1 "ในธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร" ไปยังการดำเนินงานของธนาคาร

ในรัสเซียกิจกรรมของผู้ให้บริการการชำระเงินทางอินเทอร์เน็ตถูกควบคุม หลักการทั่วไป กฎหมายแพ่งที่เกี่ยวข้องกับเรื่องนี้มีการใช้รูปแบบกว้าง ๆ ที่หลากหลายมักจะไม่ได้กำหนดผลกระทบทางกฎหมายสำหรับผู้เข้าร่วม โดยทั่วไปการลงทะเบียนทางกฎหมายของความสัมพันธ์ระหว่างระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์และผู้ใช้แบ่งออกเป็น 2 กลุ่มหลัก บางระบบทำหน้าที่อย่างเคร่งครัดในโครงการเอเจนซี่ (Yandex.Money) ภายใต้ซึ่งเป็นตัวกลางเมื่อโอนเงินระหว่างผู้ซื้อสินค้าและซัพพลายเออร์ของพวกเขา ระบบอื่น ๆ ดึงดูดองค์กรสินเชื่อเพื่อการออกตราสารที่มีการคำนวณระหว่างลูกค้า (เช่นการโอน WebMoney ใช้การคำนวณเป็นเครื่องมือในรูเบิลสำหรับการตรวจสอบอิเล็กทรอนิกส์ผู้ถือ)

ในกรณีแรก พื้นฐานทางกฎหมาย การดำเนินงานเป็นบทบัญญัติของประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียบทที่ 52 (ผู้ให้บริการบริการชำระเงินกระทำในนามของและเนื่องจากอาจารย์ใหญ่ในฐานะผู้จัดหาสินค้าและบริการ) ในที่สอง - ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธ์รัสเซีย บทที่ 46 (พิจารณาการตรวจสอบเป็นรูปแบบที่ไม่ใช่เงินสดของการคำนวณ) ความเสี่ยงทางกฎหมายของรูปแบบการตรวจสอบการตั้งถิ่นฐานเกี่ยวข้องกับการรับรู้ กฎหมายรัสเซีย ผู้ถือตรวจสอบอิเล็กทรอนิกส์ (ตามมาตรา 149 ของประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธ์รัสเซียแบบฟอร์มที่ไม่ใช่สารคดีสามารถใช้งานได้เฉพาะสำหรับการแก้ไขสิทธิที่ประดิษฐานโดยหลักทรัพย์หรือคำสั่งซื้อหลักทรัพย์) และความเป็นไปได้ของการตีความพวกเขาเป็นตัวแทนการเงิน การคำนวณในดินแดนของสหพันธรัฐรัสเซียเป็นสิ่งต้องห้ามตามกฎหมาย "ในธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย"

จากข้างต้นเราสามารถสรุปได้ว่าการสร้างกรอบการกำกับดูแลสำหรับการควบคุมเงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นสิ่งสำคัญและสำคัญของการทำงานของทรงกลมนี้

ในเดือนตุลาคม 2552 บริษัท ชั้นนำในตลาดการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ของรัสเซียภายใน โต๊ะกลม. "เงินอิเล็กทรอนิกส์: ในการค้นหากฎระเบียบ" ประกาศการสร้าง "เงินอิเล็กทรอนิกส์" ของสมาคม (AEE) บริษัท เช่น i -Free, WebMoney, Yandex.Money, การชำระเงินบริการ Qiwi สมาคมอุตสาหกรรมแห่งชาติสมาคมอุตสาหกรรมแห่งชาติเข้าร่วมสมาคม

ผู้สร้างของสมาคมระบุวัตถุประสงค์หลักของ AEM: การพัฒนาตลาดเงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นบริการทางการเงินที่เปิดเผยต่อสาธารณชนในผลประโยชน์ของประชากรรัฐและผู้เข้าร่วมอุตสาหกรรม งานต่อไปนี้ถูกจัดสรร:

งานที่จริงจังในด้านนิติบัญญัติของการควบคุมเงินอิเล็กทรอนิกส์

การขยายปฏิสัมพันธ์ของผู้เข้าร่วมการตลาดในหมู่ตัวเองกับหน่วยงานทางธุรกิจอื่น ๆ และหน่วยงานราชการ

การเพิ่มความโปร่งใสของตลาดและเกณฑ์การพัฒนาเพื่อการดำเนินธุรกิจที่ดีขึ้น

การให้บริการที่นิยมในพื้นฐานของเงินอิเล็กทรอนิกส์และปกป้องสิทธิผู้บริโภคของพวกเขา

เหตุการณ์สำคัญในกระบวนการควบคุมอุตสาหกรรมเงินอิเล็กทรอนิกส์คือการสร้างแนวคิดของกฎหมายเกี่ยวกับระบบการชำระเงินแห่งชาติและการเริ่มต้นของการทำงานเกี่ยวกับกฎหมายเงินอิเล็กทรอนิกส์ ตามที่ผู้เข้าร่วมของ AEM กฎหมายที่คำนึงถึงประสบการณ์โลกและการปฏิบัติทางธุรกิจอาจเป็นแรงผลักดันที่ทรงพลังสำหรับการพัฒนาเครื่องมือการชำระเงินที่มีเทคโนโลยีสูง กระบวนการเหล่านี้มีพลังงานด้วยการยอมรับของคำสั่งของยุโรปในปี 2009/110 ซึ่งได้กลายเป็นลักษณะทั่วไปของประสบการณ์เกือบสิบปีในการประยุกต์ใช้ Directive ของยุโรป 2000/46 เกี่ยวกับเงินอิเล็กทรอนิกส์ ผู้เข้าร่วมอุตสาหกรรมพิจารณาหลักการของกฎหมายในยุโรป (ความเท่าเทียมกันของผู้เล่นธนาคารและผู้ที่ไม่ใช่ธนาคารกฎระเบียบข้อบังคับที่ง่ายสำหรับระบบขนาดเล็กและเฉพาะเจาะจงการระบุตัวตนที่ง่ายขึ้นสำหรับการชำระเงินเล็กน้อย) เป็นกุญแจสำคัญและสำคัญสำหรับการควบคุมตลาดในอนาคตในรัสเซีย

นอกจากนี้ยังเป็นไปได้ว่าเงินอิเล็กทรอนิกส์จะถูกกฎหมายในไม่ช้าและดำเนินการภายใต้การควบคุม รัฐบาลได้เปิดตัวร่างกฎหมาย "ในระบบการชำระเงินแห่งชาติ" ไปยังรัฐดูมา

ปัจจุบันการพัฒนาเศรษฐกิจอิเล็กทรอนิกส์กำลังเพิ่มการปฏิวัติรวมถึงการพัฒนาเงินอิเล็กทรอนิกส์ทุกปีจำนวนคนที่ใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์กำลังเติบโต

โอกาสหลักในการพัฒนาเศรษฐกิจอิเล็กทรอนิกส์และระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์ส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับการค้ามือถือ, Microplates ท้องถิ่นและการรวมอย่างเข้มข้นทั้งหมดกับบริการทางการเงินส่วนบุคคลสากล

แม้จะมีการพัฒนาอย่างรวดเร็วของระบบการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์ระบบร้านค้าออนไลน์และความเป็นไปได้อื่น ๆ สำหรับการใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์ ปัญหาหลัก ระบบในรัสเซียยังคงขาดกฎระเบียบและกฎเกณฑ์สำหรับการทำงานด้วยเงินอิเล็กทรอนิกส์

เห็นได้ชัดว่าเมื่อเวลาผ่านไปเงินอิเล็กทรอนิกส์จะเป็นหนึ่งในรูปแบบเงินที่หลากหลาย นอกจากนี้ยังเป็นไปได้ว่าในอนาคตธนาคารกลางทุกแห่งจะทำการปล่อยเงินอิเล็กทรอนิกส์เช่นเดียวกับเหรียญและธนบัตรพิมพ์

บรรณานุกรม

1. Grigoryan S.a. แนวโน้มในการพัฒนาและการควบคุมของตลาดรัสเซียของบริการธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ // เงินและเงินกู้ [ข้อความ] / 2008. № 10
2. kuznetsov v.a. และอื่น ๆ เครื่องมือเติมเงินของการจ่ายเงินค้าปลีก - จากการตรวจสอบถนนก่อนเงินอิเล็กทรอนิกส์ [ข้อความ] / m.: ตลาด DS, 2008
3. เงินอิเล็กทรอนิกส์และการชำระเงินมือถือ: สารานุกรม [ข้อความ] / m.: Knorus, 2009
4. Yurov A.V เงินสดและการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์: การประเมินกลุ่มเป้าหมาย [ข้อความ] / เงินและเครดิต 2007. № 7.
5. Yanov, V.V. เงิน, เครดิต, ธนาคาร [ข้อความ] / การศึกษา คู่มือสำหรับมหาวิทยาลัยในทิศทางของเหยื่อ "เศรษฐกิจ" (วุฒิการศึกษา (ปริญญา) "ปริญญาตรี") / V. V. Yanov, I. Yu Bubnova - ม.: Knorus, 2014
6. เงินอิเล็กทรอนิกส์ [ทรัพยากรอิเล็กทรอนิกส์] // Arteconomics.ru
7. สมาคม "เงินอิเล็กทรอนิกส์" (AEE) [ทรัพยากรอิเล็กทรอนิกส์] // npaed.ru
8. ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย (ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) วันที่ 26 มกราคม 1996 N 14-FZ [ทรัพยากรอิเล็กทรอนิกส์] // URL: http://www.consultant.ru/popular/gkrf2/
9. e-money [ทรัพยากรอิเล็กทรอนิกส์] // http://www.e-moneynews.ru/
10. กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ในกฎหมาย [ทรัพยากรอิเล็กทรอนิกส์] // www.rg.ru/2010/11/17/dengi.html

การเปลี่ยนแปลงทุกที่ทุกวันเราสามารถสังเกตวิวัฒนาการอย่างรวดเร็ววิวัฒนาการและหลังจากปรับปรุงเทคโนโลยีต่าง ๆ

วันนี้หลายประเทศรวมถึงรัสเซียทำตามขั้นตอนที่เป็นไปได้ทั้งหมดเพื่อไปยังสายนวัตกรรมของความคืบหน้าหรือทั่วโลกในการก่อตัวของสังคมที่ความรู้จะมีความสำคัญ หลายรัฐเริ่มพัฒนาโครงการนวัตกรรมแห่งชาติในคลังแสงที่มีระบบของระบอบเทคโนโลยีที่หก: นาโนเทคโนโลยี, ชีววิศวกรรม, ระบบเทคโนโลยีสารสนเทศ

มีสถานที่พิเศษในโลกสมัยใหม่ให้กับแหล่งข้อมูล การส่งข้อมูลความเร็วสูงสร้างข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการขยายขอบเขตของกิจกรรมสำหรับบริการจำนวนมากที่ให้กระบวนการเหล่านี้ ตลาดข้อมูลมีแนวโน้มที่จะพัฒนาเติมตัวเองด้วยผู้ใช้ใหม่และแหล่งข้อมูล

การสร้างระบบสื่อสารสารสนเทศกำลังขยายพื้นที่ข้อมูลและมีส่วนช่วยในการแลกเปลี่ยนข้อมูลทั้งในประเทศและต่างประเทศ ข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการดำเนินการต่อไปของผลิตภัณฑ์ข้อมูลไม่เพียง แต่สถานะปัจจุบันของเศรษฐกิจและการบูรณาการระดับโลก แต่ยังเป็นตำแหน่งที่เป็นนวัตกรรมของ บริษัท เอง

ทุกวันเราได้ยินคำว่า "นวัตกรรม" สรุปจากมุมมองทางเศรษฐกิจและกฎหมายนวัตกรรมสามารถมองเห็นได้ว่าเป็นปัจจัยที่มีผลต่อต้นทุนค่าใช้จ่ายและประโยชน์ของการใช้วิธีการใหม่ของพื้นฐานในการมีปฏิสัมพันธ์ระหว่างผู้เข้าร่วมในการดำเนินงานด้านการเงินและกฎหมาย . และรุ่นใหม่ของการเติบโตทางเศรษฐกิจมักมีนวัตกรรมแนวนอนและแนวตั้ง ครั้งแรกที่เกี่ยวข้องกับการเพิ่มขึ้นของความหลากหลายของสินค้าในขณะที่นวัตกรรมแนวตั้งมีความสัมพันธ์กับการประดิษฐ์ของผลิตภัณฑ์และเทคโนโลยีที่ดีกว่าใหม่หรือดีกว่าการขับไล่เก่า

ในระยะยาว การพัฒนาเศรษฐกิจ ประเทศเป็นนวัตกรรมแนวตั้งที่สำคัญที่สุด I.e. ปรับปรุงการประดิษฐ์ที่มีอยู่หรือสมบูรณ์

ในบทความนี้เราจะมุ่งเน้นไปที่การทำธุรกรรมทางการเงินที่เป็นนวัตกรรมใหม่เช่นเงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นผลิตภัณฑ์ของการถ่ายโอนข้อมูลความเร็วสูง

ความรับผิดชอบทางการเงินที่เปิดตัวในรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์ซึ่งเป็นสถิติดิจิทัล พวกเขาอยู่ในสื่อของข้อมูลและที่สำคัญที่สุดคือผู้ใช้ถูกควบคุมอย่างเต็มที่ มีความจำเป็นต้องชี้แจงว่าในกรณีนี้มีความสัมพันธ์ทางการเงินและจำนวนเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่ออกจะเท่ากับจำนวนเงินที่ได้รับจากผู้ใช้และภาระผูกพันจะได้รับการยอมรับ องค์กรของบุคคลที่สาม ในรูปแบบของการชำระเงิน ดังนั้นแนวคิดของ "เงินอิเล็กทรอนิกส์" ส่วนใหญ่จะใช้เพื่อระบุเทคโนโลยีที่เป็นนวัตกรรมเนื่องจากการกระจายของพวกเขาเกิดขึ้นจากการมีปฏิสัมพันธ์ของอินเทอร์เน็ตเทอร์มินัลตู้เอทีเอ็มบัตรชำระเงินกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์และเครื่องมือการชำระเงินประเภทอื่น ๆ

ในการออกกฎหมายของรัสเซีย "ในระบบการชำระเงินแห่งชาติ" ( กฎหมายของรัฐบาลกลาง จาก 27.06.2011 N 161-FZ (ed. จาก 07/18/2017) มีนิยามของตัวเองของเงินอิเล็กทรอนิกส์ซึ่งถูกกำหนดให้เป็นเงินทุนก่อนหน้านี้โดยบุคคลหนึ่ง (คนที่ให้เงิน) ต่อบุคคลอื่นโดยคำนึงถึงจำนวนเงิน ของเงินทุนที่ให้ไว้โดยไม่มีการเปิดบัญชีธนาคาร (บุคคลที่มีภาระผูกพัน) เพื่อปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงินของซัพพลายเออร์ของเงินทุนให้กับบุคคลที่สามและด้วยความเคารพต่อบุคคลที่มีสิทธิ์ส่งคำสั่งซื้อโดยเฉพาะโดยใช้การชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์โดยเฉพาะ ระยะทางการเงินอิเล็กทรอนิกส์ไม่รวมเงินที่ได้รับจากองค์กรที่มีส่วนร่วมในตลาดหลักทรัพย์กิจกรรมการหักบัญชีและ (หรือ) การจัดการกองทุนรวมเงินลงทุนกองทุนรวมการลงทุนร่วมกันและกองทุนบำเหน็จบำนาญเอกชนและการลงทะเบียนข้อมูลเกี่ยวกับจำนวนเงินที่ให้ไว้โดยไม่เปิดธนาคาร บัญชีตามกฎหมายควบคุมกิจกรรมขององค์กรเหล่านี้ (ข้อ 18 วรรค 3)

เป็นไปได้ไหมที่จะบอกว่าการพัฒนาของการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์และโดยเฉพาะอย่างยิ่งเงินอิเล็กทรอนิกส์ช่วยลดค่าใช้จ่ายในการจัดระเบียบการไหลเวียนของเงินเร่งก้าวของการเติบโตทางเศรษฐกิจการพัฒนาภาคใหม่ของเศรษฐกิจและอีคอมเมิร์ซ?

เงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นเงินประเภทหนึ่งของเงินทุนการหมุนเวียนซึ่งเกิดขึ้นในรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์และรับประกันการไม่เปิดเผยตัวตนที่สมบูรณ์ ระบบการชำระเงินทั้งหมดขึ้นอยู่กับการใช้บัตรชำระเงินเครดิตหรือ e-wallet ที่เรียกว่า

จากมุมมองทางเทคนิคเงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นบันทึกอิเล็กทรอนิกส์ของจำนวนเงินที่แน่นอนซึ่งได้รับการคุ้มครองโดยอัลกอริทึมการเข้ารหัสลับที่สอดคล้องกัน ตาม รัฐสมัยใหม่ การพัฒนาระบบสารสนเทศและเทคโนโลยีเงินอิเล็กทรอนิกส์สามารถทำงานบนพื้นฐานของการ์ดและบนพื้นฐานของซอฟต์แวร์

จากมุมมองทางกฎหมายเงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นภาระผูกพันทางการเงินของผู้ออกหลักทรัพย์ซึ่งควรแลกเปลี่ยนกับเงินแบบดั้งเดิมตามคำร้องขอของผู้นำเสนอ

เงินอิเล็กทรอนิกส์และดังนั้นการชำระเงินเริ่มทำงานในสหพันธรัฐรัสเซียจากยุค 90 ในเวลานั้นเงินอิเล็กทรอนิกส์เริ่มแข่งขันกับการชำระเงินธนาคารธรรมดาและด้วยการถ่ายโอนบัตรชำระเงินและสำหรับผู้รับแต่ละคนด้วยเทอร์มินัลการชำระเงิน

ระบบการเงินทั่วโลกพัฒนาอย่างมาก - และดูเหมือนจะไม่สั่นไหวหลังจากนั้นไม่กี่ทศวรรษกลายเป็นโบราณสถาน ต้องบอกว่าแม้ครึ่งศตวรรษที่ผ่านมาเป็นสกุลเงินส่วนใหญ่ที่เชื่อมโยงกับเงินดอลลาร์และสกุลเงินนี้ได้รับจากมาตรฐานทองคำ หากการเปลี่ยนแปลงที่รุนแรงไม่ควรเกิดขึ้นกับสกุลเงินนี่คือวิธีการชำระเงินของสินค้าและบริการจะพัฒนาอย่างรวดเร็ว สองหรือสามทศวรรษที่ผ่านมามันเป็นเรื่องยากที่จะจินตนาการว่ามันสามารถไปที่ร้านค้าใด ๆ ที่มีกระเป๋าเงินที่ว่างเปล่าและไปช็อปปิ้งจ่ายบัตรเครดิตของพวกเขาสำหรับพวกเขา อนาคตของเงินคือการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ไปยังการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดในสกุลเงินปกติหรือสกุลเงินอิเล็กทรอนิกส์ผ่านการใช้วิธีการทางเทคนิคใหม่ - ระบบการชำระเงินแบบไม่มีสัมผัสส่วนใหญ่ NFC (Near Field Communication) เป็นเทคโนโลยีการสื่อสารความถี่ไร้สายแบบไร้สายต่ำ (สูงถึง 10 ซม.) ซึ่งให้การแลกเปลี่ยนข้อมูลแบบไม่สัมผัสระหว่างอุปกรณ์ที่อยู่ในระยะทางต่ำ: เช่นระหว่างเทอร์มินัลการอ่านและโทรศัพท์มือถือหรือสมาร์ทการ์ดพลาสติก .

โครงสร้างพื้นฐานแบบไม่มีสัมผัสและการชำระเงินแบบไม่สัมผัสได้รับการพัฒนาค่อนข้างดีในระบบขนส่งสาธารณะพวกเขาค่อนข้างปรากฏในอุตสาหกรรมอื่น ๆ อย่างรวดเร็ว ผู้ประกอบการอุปกรณ์มือถือการธนาคารและระบบการชำระเงินอื่น ๆ กำลังมองหาการชำระเงินแบบไม่มีสัมผัสมากขึ้น

ในขั้นตอนปัจจุบันรัสเซียซื้อและขายสินค้าได้อย่างอิสระโอนเงินโดยใช้ Yandex.Money Systems, LiqPay, WebMoney, RBK Money, Liberty Reserve, Moneybookers, การชำระเงิน Z, E-Gold ฯลฯ การพัฒนาของตลาดการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์พูดถึงวิวัฒนาการของธุรกิจในประเทศและการปรับตัวเข้ากับแนวโน้มระดับโลก อย่างไรก็ตามปัจจัยบางอย่างแทรกแซงการเผยแพร่การชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์มากขึ้น

ก่อนอื่นมันคือ กฎระเบียบทางกฎหมายใครไม่มีเวลาในการพัฒนาความสัมพันธ์อย่างรวดเร็วในพื้นที่นี้และความถูกต้องตามกฎหมายของการอุทธรณ์ของวิธีการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ในสหพันธรัฐรัสเซีย

โดยทั่วไปสามารถสรุปได้ว่าข้อกำหนดสำหรับการทำงานของระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์ในสหพันธรัฐรัสเซียนั้นค่อนข้างธรรมดาและไม่ยากเกินไปและข้อเสียของระบบการชำระเงินที่เกิดขึ้น:

1. รัฐไม่ได้ให้การค้ำประกันการละลายของเงินอิเล็กทรอนิกส์ การปล่อยมลพิษทางอิเล็กทรอนิกส์รับประกันโดยผู้ออกหลักทรัพย์เท่านั้น ความจริงเรื่องนี้บอกว่าไม่แนะนำให้ใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์เมื่อใช้การชำระเงินจำนวนมาก เงินอิเล็กทรอนิกส์ยังไม่ควรสะสมเป็นเวลานาน ดังนั้นเงินอิเล็กทรอนิกส์จึงไม่ใช่ตัวแทนการสะสมที่มีประสิทธิภาพ

2. เงินอิเล็กทรอนิกส์มีอยู่เฉพาะภายในกรอบของระบบที่มีการออก นอกจากนี้เงินอิเล็กทรอนิกส์ยังไม่ได้เป็นสิ่งอำนวยความสะดวกการชำระเงินที่ยอมรับกันโดยทั่วไปบังคับสำหรับการรับสัญญาณ ควรสังเกตว่าการอุทธรณ์ของค่าใช้จ่ายทางอิเล็กทรอนิกส์ (หน่วยสิทธิการเรียกร้องสัญญาณชื่อรายละเอียด ฯลฯ ) ทำให้เกิดปัญหาจำนวนมากในแง่ของการปฏิบัติตามกฎหมายในด้านการตอบโต้การควบคุมรายได้ที่ถูกต้องตามกฎหมาย หรือการก่อการร้ายทางการเงิน

ดังนั้นการคาดการณ์การพัฒนาของเงินอิเล็กทรอนิกส์ในสหพันธรัฐรัสเซียเป็นกรณีที่ยากเนื่องจากวิธีการชำระเงินนี้ไม่เพียงพอ พื้นฐานทางกฎหมาย สำหรับการดำรงอยู่ของมัน

สำหรับการพัฒนาที่ประสบความสำเร็จต่อไปของเงินอิเล็กทรอนิกส์ในสหพันธรัฐรัสเซียเป็นสิ่งสำคัญ:

1. การประยุกต์ใช้กฎระเบียบทางกฎหมายที่ถูกระงับกำกับในมือข้างหนึ่งในการสนับสนุนการพัฒนาของพวกเขาและอื่น ๆ เพื่อป้องกันการใช้งานเพื่อหลีกเลี่ยงการเก็บภาษีและการควบคุม

2. เอาชนะปัญหาบางอย่างด้วยการแจกจ่ายหน่วยงานและหน่วยงานกำกับดูแลการตลาดระหว่างหน่วยงานกำกับดูแล ตัวอย่างเช่นการลดลงเป็นรายการที่สมเหตุสมผลใน "กองที่สาม" ของธนาคารสหพันธรัฐรัสเซียจะตอบสนองความต้องการของตลาดนิชในผลิตภัณฑ์เหล่านั้นที่อยู่ในสาขาควบคุมธนาคารกลาง แต่เกิดจาก "ใหญ่ "ธนาคารของกองที่สอง และนี่คือนอกเหนือจากเงินอิเล็กทรอนิกส์และบริการสำหรับการชำระเงินและการชำระเงินเล็กน้อยและปัญหาเกี่ยวกับซอฟต์แวร์และคอมเพล็กซ์ทางเทคนิคของบริการตนเอง - เทอร์มินัลและอีกมากมาย

บรรณานุกรม:

1. Krivorucko S.v. , Lopatin V.A. เงินอิเล็กทรอนิกส์: ปัญหาการระบุ // เงินและเครดิต 2014. หมายเลข 6. P. 39-44
2. เว็บไซต์ข้อมูลใน Economics EK Portal เงินอิเล็กทรอนิกส์ ประเภทและคุณสมบัติ [ทรัพยากรอิเล็กทรอนิกส์] / โหมดการเข้าถึง: URL: www.ekportal.ru
3. Salmanov O.N. , Zaernuk V.M. , Lopatina O.A. คุณสมบัติของการทำงานของช่องส่งข้อมูลทางการเงินก่อนและหลังวิกฤตการณ์ทางการเงิน การวิเคราะห์ทางเศรษฐกิจ: ทฤษฎีและการปฏิบัติ 2017. T. 16. หมายเลข 7 (466) PP 1317-1336
4. Salmanov O.N, Zaernjuk V.M, Lopatina O.A, Drachena I. P. , Vikulina E. V. การสอบสวนผลกระทบของนโยบาย MoneyTary โดยใช้วิธีการ AutoRegression เวกเตอร์ วารสารเศรษฐศาสตร์และการเงินระหว่างประเทศ 2559, 6 (S2) 273-282 ISSN: 2146-4138 มีให้ที่ http://econjournals.com/index.php/ijefi/isseue/view/78